La mayoría de los españoles tiene sus ahorros en el banco de toda la vida. Es cómodo, conocido y parece seguro. El problema es que ese confort tiene un precio: los grandes bancos españoles pagan entre el 0 % y el 0,30 % por los depósitos de sus clientes, mientras que plataformas como Raisin ofrecen acceso a bancos europeos que pagan 2,5 veces más. La diferencia, acumulada en el tiempo, es considerable.
Lo que pagan los grandes bancos españoles en 2026
Hemos verificado las tasas de las cuentas de ahorro de la gran banca española en abril de 2026. El panorama es elocuente:
| Banco | Producto | TAE | Condiciones |
|---|---|---|---|
| BBVA | Cuenta Online | 0,00 % | Sin remuneración |
| Santander | Cuenta Online | 0,00 % | Sin remuneración |
| CaixaBank | Cuenta Día a Día | 0,00 % | Sin remuneración |
| ING Direct | Cuenta Naranja | 0,30 % | Nómina domiciliada |
| Abanca | Cuenta Clara | 2,00 % | Nómina ≥1.200 € (1.er año, lím.) |
BBVA, Santander y CaixaBank —los tres bancos más grandes de España— pagan literalmente el 0 % por los depósitos en cuenta corriente. ING llega al 0,30 % con condiciones.
Lo que paga Raisin en abril de 2026
Raisin España permite contratar depósitos de bancos europeos desde una plataforma única. En abril de 2026, las mejores ofertas son:
| Banco | Plazo | TAE | Garantía |
|---|---|---|---|
| Younited Credit | 2 años | 2,67 % | FGD España |
| Mano Bank | 1 año | 2,60 % | FGD Estonia |
| Nordax Bank | 2 años | 2,57 % | FGD Suecia |
| Klarna Bank | 2 años | 2,56 % | FGD Suecia |
| Banca Progetto | 6 meses | 2,45 % | FGD Italia |
Datos verificados en Raisin.es a 8 de abril de 2026.
El cálculo: cuánto estás perdiendo
Pongamos números concretos. Comparamos tres escenarios de ahorro típicos, dejando el dinero en un banco tradicional (0 % TAE) frente a contratar un depósito de 1 año en Raisin al 2,60 % TAE:
| Capital | Banco tradicional (0 %) | Raisin 2,60 % (1 año) | Diferencia bruta | Diferencia neta (19 % IRPF) |
|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 0 € | 260 € | 260 € | 211 € |
| 50.000 € | 0 € | 1.300 € | 1.300 € | 1.053 € |
| 100.000 € | 0 € | 2.600 € | 2.600 € | 2.106 € |
Retención del 19 % aplicada sobre el rendimiento bruto (tipo mínimo de capital mobiliario en IRPF 2026).
Un ahorrador con 50.000 € parados en cuenta corriente pierde más de 1.000 € netos al año respecto a quien usa Raisin. En 3 años, esa diferencia supera los 3.000 € solo con el interés simple.
Cómo funciona Raisin exactamente
Raisin no es un banco. Es una plataforma de intermediación: abre una cuenta en su propio banco custodio (Raisin Bank), y desde ahí distribuye tu dinero a los bancos emisores cuyos depósitos contratas. El proceso:
- Te registras en raisin.es con tu DNI y datos bancarios (proceso 100 % online, ~15 minutos)
- Transfieres dinero desde tu banco habitual a tu cuenta Raisin (IBAN europeo)
- Desde el panel de Raisin contratas depósitos de los bancos disponibles
- Al vencimiento, el dinero vuelve a tu cuenta Raisin y puedes retirarlo o renovar
No pagas ninguna comisión a Raisin. Su modelo de negocio es cobrar una pequeña tarifa al banco emisor, no al ahorrador.
Garantías: el punto clave
Cada depósito que contratas a través de Raisin está garantizado por el fondo de garantía de depósitos del país donde está registrado el banco emisor, hasta 100.000 € por titular en toda la UE. Esto es exactamente la misma cobertura que ofrece cualquier banco español bajo el FGD.
Puntos importantes:
- El límite de 100.000 € es por banco y por titular, no por plataforma. Si tienes 60.000 € en Mano Bank y 70.000 € en Klarna Bank a través de Raisin, ambos están cubiertos al 100 %.
- Raisin en sí no asume el riesgo del depósito. Si Raisin cerrara, tus depósitos seguirían siendo deuda de los bancos emisores.
- Los bancos disponibles en Raisin son entidades reguladas por los supervisores bancarios de sus países de origen (Banco de España, Bundesbank, Banco de Italia, etc.).
¿Para quién tiene sentido Raisin?
Tiene mucho sentido si:
- Tienes más de 10.000 € parados en cuenta corriente o libreta de ahorro a 0 %
- No necesitas ese dinero durante 6-24 meses
- Ya tienes el fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) en una cuenta con liquidez inmediata
- Quieres diversificar entre varias entidades para no superar el límite del FGD en ninguna
Puede no ser la mejor opción si:
- Necesitas liquidez inmediata — los depósitos a plazo de Raisin no se pueden cancelar antes del vencimiento sin perder intereses
- Tu ahorro es inferior a 5.000 € — la diferencia en euros absolutos no justifica el tiempo de configuración
Conclusión: el coste invisible de la fidelidad bancaria
Los grandes bancos españoles llevan años cobrando comisiones mientras pagan el 0 % por los depósitos. En un entorno donde los tipos de interés siguen siendo positivos y plataformas como Raisin dan acceso a bancos europeos que pagan entre el 2,45 % y el 2,67 % TAE, mantener el ahorro en el banco de siempre tiene un coste real medible.
No se trata de abandonar tu banco principal —lo necesitas para el día a día—, sino de separar el ahorro del banco de gestión y colocar la liquidez que no necesitas en el corto plazo donde genera rendimiento.
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