Savings Account vs Fixed-Term Deposit in 2026 2026

The most common dilemma among European savers: savings account or fixed-term deposit? The answer depends on when you need the money, the yield you seek, and whether you prefer flexibility or rate certainty. In 2026, both products offer attractive returns. We compare the best of each category and explain when each makes sense.

Productos comparados

5.09%

Mejor APY disponible

3.05%

APY medio

#	Entidad	Producto	APY	Score	Riesgo	Liquidez	Ver
1	Ibercaja	Cuenta Vamos	5.09%	8.3	Bajo	Inmediata	Ver →
2	Renault Bank	Depósito Tú+ 36 meses	3.19%	4.5	Bajo	—	Ver →
3	Haitong Bank	Haitong Bank — Depósito 2 años (Raisin)	3.05%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
4	Trade Republic	Cuenta Remunerada	3.04%	7.8	Bajo	Inmediata	Ver →
5	Younited Credit	Younited Credit — Depósito 3 años (Raisin)	3.00%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
6	B100	Cuenta Health	3.00%	4.4	Bajo	—	Ver →
7	Haitong Bank	Haitong Bank — Depósito 3 años (Raisin)	3.00%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
8	BankB	BankB — Depósito 4 años (Raisin)	3.00%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
9	SME Bank	SME Bank — Depósito 1 año (Raisin)	2.99%	6.9	Bajo	Al vencimiento	Ver →
10	Renault Bank	Depósito Tú+ 24 meses	2.98%	4.4	Bajo	—	Ver →
11	Fjord Bank	Fjord Bank — Depósito 2 años (Raisin)	2.96%	6.9	Bajo	Al vencimiento	Ver →
12	BluOr Bank	BluOr Bank — Depósito 1 año (Raisin)	2.92%	5.9	Bajo	Plazo 12 meses	Ver →
13	Fjord Bank	Fjord Bank — Depósito 3 años (Raisin)	2.91%	6.9	Bajo	Al vencimiento	Ver →
14	Achmea Bank	Achmea Bank — Depósito 5 años (Raisin)	2.90%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
15	BTG Pactual Europe	Depósito 36 meses (Raisin)	2.90%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
16	Achmea Bank	Achmea Bank — Depósito 4 años (Raisin)	2.87%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
17	Younited Credit	Younited Credit — Depósito 2 años (Raisin)	2.82%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
18	Klarna Bank	Klarna Bank — Depósito 4 años (Raisin)	2.81%	6.9	Bajo	Al vencimiento	Ver →
19	Achmea Bank	Achmea Bank — Depósito 3 años (Raisin)	2.81%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →
20	Younited Credit	Younited Credit — Depósito 18 meses (Raisin)	2.81%	5.7	Bajo	Bloqueada	Ver →

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Cuenta remunerada vs depósito a plazo: ¿cuál es mejor para ti?

La elección entre una cuenta remunerada y un depósito a plazo fijo depende principalmente de cuándo necesitarás el dinero y si prefieres certeza de tipo o flexibilidad de acceso. Ambos son productos seguros con garantía de depósitos, pero tienen perfiles muy distintos.

Diferencias principales

La diferencia fundamental es la liquidez frente a la rentabilidad. Una cuenta remunerada te permite retirar el dinero cuando quieras, pero el tipo puede bajar si los tipos de interés del BCE caen. Un depósito a plazo fijo garantiza el tipo acordado durante todo el período, pero penaliza la retirada anticipada.

¿Cuándo elegir una cuenta remunerada?

Necesitas acceso inmediato al dinero en cualquier momento.
Tienes un fondo de emergencia que debe estar siempre disponible.
Crees que los tipos van a subir y quieres beneficiarte de ello.
El importe es inferior a los 10.000–20.000 € y la diferencia de tipo no justifica el bloqueo.

¿Cuándo elegir un depósito a plazo fijo?

Tienes una cantidad concreta que no necesitarás en al menos 6–12 meses.
Crees que los tipos van a bajar y quieres asegurar la rentabilidad actual.
El diferencial de tipo entre el depósito y la cuenta remunerada supera 0,50 puntos porcentuales.
Quieres planificación financiera predecible: sabes exactamente cuánto cobrarás al vencimiento.

Comparativa de rentabilidades (marzo 2026)

Las mejores cuentas remuneradas en España ofrecen actualmente entre el 2,00 % y el 3,50 % (XTB al 3,50 % con condiciones). Los mejores depósitos a 12 meses se sitúan entre el 2,00 % y el 3,00 %. En este entorno, las cuentas remuneradas de los brokers digitales son competitivas con los depósitos, sin el inconveniente del bloqueo. Consulta nuestra comparativa completa de depósitos.

Estrategia combinada: escalera de depósitos

Una estrategia habitual es combinar ambos productos: mantener 3–6 meses de gastos en una cuenta remunerada (fondo de emergencia líquido) y distribuir el excedente en depósitos con vencimientos escalonados (3, 6, 9 y 12 meses). Así maximizas la rentabilidad sin sacrificar liquidez en todos tus ahorros.

Fiscalidad: son iguales

Tanto los intereses de cuentas remuneradas como los de depósitos a plazo tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF (19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.000 a 50.000 €, 23–28 % a partir de ahí). La retención en origen es del 19 % en ambos casos.

APY Radar — alertas semanales de rentabilidad

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Preguntas frecuentes

Which pays more: a savings account or a fixed deposit?

In 2026, fixed-term deposits generally offer slightly higher yields (2.3%–2.8% APY at 12 months) versus savings accounts (1.9%–2.5% APY). However, some conditional accounts (requiring payroll, bills) exceed deposits — reaching 5% APY in the first year on limited amounts.

Can I withdraw money early from a fixed deposit?

It depends on the bank. Most fixed deposits allow early cancellation with a penalty (partial or full loss of interest). Some deposits — such as those on Raisin — do not allow early withdrawal at all. Always confirm the redemption terms before signing up.

Are savings accounts and deposits taxed the same way?

Yes. Both are taxed as capital income (savings base): 19% up to €6,000, 21% between €6,000–€50,000. Banks withhold 19% automatically at source. The only difference is timing: savings accounts typically pay interest monthly, deposits at maturity.

Do they carry the same guarantee?

Yes, if both are at an authorised bank in Spain or the EU. The Deposit Guarantee Fund (DGS) covers up to €100,000 per holder per institution, for both savings accounts and fixed-term deposits.