La pregunta surge constantemente: tienes 20.000€ sin invertir y no sabes si meterlos en una cuenta de ahorro remunerada o en un depósito a plazo fijo. Ambos son seguros, ambos dan rentabilidad, pero funcionan de forma muy diferente.
¿Qué es una cuenta de ahorro remunerada?
Una cuenta remunerada (también llamada cuenta de ahorro o cuenta corriente con intereses) paga intereses sobre el saldo depositado. Los intereses suelen abonarse mensualmente y el tipo puede variar en cualquier momento — no está garantizado para el futuro.
Características clave:
- Tipo de interés variable — puede subir o bajar
- Liquidez inmediata — accedes al dinero cuando quieras
- Sin penalización por retirada anticipada
- Intereses abonados mensualmente (en la mayoría de casos)
- Protegida por el FGD hasta 100.000€ por entidad y titular
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
Un depósito a plazo fijo es un contrato por el cual cedes tu dinero al banco por un periodo determinado (1, 3, 6, 12, 18 o 24 meses) a cambio de una rentabilidad garantizada. Durante ese periodo, el banco tiene tu dinero y tú recibes los intereses pactados al inicio.
Características clave:
- Tipo de interés fijo — garantizado hasta vencimiento
- Iliquidez durante el plazo (o penalización si cancelas anticipadamente)
- Rentabilidad conocida desde el primer día
- Intereses al vencimiento o periódicamente
- Protegido por el FGD hasta 100.000€ por entidad y titular
Rentabilidades actuales en 2026
Mejores cuentas de ahorro remuneradas
| Entidad | TAE | Condiciones |
|---|---|---|
| Trade Republic | 3,00% | Sin límite, liquidez diaria |
| Scalable Capital | 2,50% | Sin límite, liquidez diaria |
| Freedom24 | Hasta 5,32% | En USD; EUR más bajo |
| Openbank | 2,27% | Primeros 6 meses |
| Wise | Hasta 3,42% | Currencies, activar manualmente |
Mejores depósitos a plazo fijo
| Entidad | TAE | Plazo | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Pibank | 3,50% | 12 meses | 1€ |
| EVO Banco | 3,20% | 12 meses | 5.000€ |
| Bigbank | 3,10% | 12 meses | 1.000€ |
| Raisin (agregador) | Hasta 2,85% | Variable | Variable |
¿En qué situaciones elegir cada opción?
Elige cuenta remunerada si...
- Necesitas acceder al dinero en cualquier momento (fondo de emergencia)
- No sabes cuándo vas a necesitar el dinero
- Crees que los tipos pueden subir y quieres aprovecharte
- Tu horizonte de ahorro es inferior a 6 meses
- La diferencia de rentabilidad con el depósito es pequeña
Elige depósito a plazo fijo si...
- Sabes con certeza que no vas a necesitar ese dinero en X meses
- Crees que los tipos van a bajar y quieres "bloquear" la rentabilidad actual
- Quieres garantía absoluta de rentabilidad desde el primer día
- La diferencia de rentabilidad es significativa (>0,5 puntos)
- Tienes ya un fondo de emergencia líquido separado
Fiscalidad comparada
En España, tanto los intereses de cuentas remuneradas como los de depósitos tributan exactamente igual: como rentas del ahorro en el IRPF.
| Tramo de rendimientos del capital | Tipo impositivo 2026 |
|---|---|
| Hasta 6.000€ | 19% |
| De 6.000€ a 50.000€ | 21% |
| De 50.000€ a 200.000€ | 23% |
| Más de 200.000€ | 28% |
La diferencia fiscal entre ambos productos es nula. Lo que sí varía es el momento en que tributas: en un depósito a 12 meses, los intereses se abonan (y tributan) al vencimiento; en una cuenta remunerada, mes a mes.
Ejemplo práctico: 20.000€ durante 12 meses
| Opción | TAE | Intereses brutos | Impuesto (19%) | Neto |
|---|---|---|---|---|
| Trade Republic (cuenta) | 2,02% | 404€ | 77€ | 327€ |
| Pibank (depósito 12m) | 2,12% | 424€ | 81€ | 343€ |
| Diferencia | +0,10% | +20€ | +4€ | +16€ |
En este ejemplo, el depósito genera 16€ más al año netos (sobre 20.000€). Con los tipos actuales del BCE en el 2,00%, la diferencia entre cuenta y depósito es mínima — lo que hace la liquidez aún más valiosa.
La estrategia óptima: combinar ambos
Muchos inversores combinan ambos productos:
- Fondo de emergencia (3-6 meses de gastos): en cuenta remunerada con liquidez inmediata
- Ahorro a plazo (dinero que no necesitarás en 12 meses): en depósito para maximizar rentabilidad
Esta estrategia maximiza la rentabilidad del dinero que puedes inmovilizar, manteniendo siempre liquidez para imprevistos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cancelar un depósito antes de tiempo?
Depende del banco. Algunos permiten cancelación anticipada con penalización (normalmente pérdida de los intereses generados), otros no lo permiten en absoluto. Siempre lee las condiciones antes de contratar.
¿Es mejor el depósito o la cuenta de ahorro con los tipos actuales?
Con el BCE recortando tipos gradualmente, los depósitos permiten asegurar la rentabilidad actual durante más tiempo. Las cuentas remuneradas irán bajando según el BCE baje el tipo de facilidad de depósito. Si el diferencial de rentabilidad es superior a 0,3-0,5 puntos, generalmente compensa inmovilizar en depósito.
¿Qué ocurre si el banco quiebra?
Ambos productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000€ por titular y por entidad. Para importes superiores, considera diversificar entre varios bancos.
¿Tributan igual los intereses de depósitos y de cuentas?
Sí, exactamente igual: como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF. El banco practica retención a cuenta (19%) que luego cuadras en la declaración de la renta.