Où investir sans risque en 2026 2026

Vous recherchez un rendement sans prendre de risque ? Chez APYData, nous rassemblons les produits financiers les plus sûrs du marché : dépôts bancaires couverts par le Fonds de garantie des dépôts (jusqu'à 100 000 € par établissement), bons du Trésor et obligations souveraines garanties par les gouvernements, ainsi que des fonds monétaires offrant une liquidité quotidienne. Tous avec un taux de rendement annuel (APY) actualisé, classés par niveau de sécurité.

Produits comparés

8.25%

Meilleur APY disponible

3.75%

APY moyen

#	Entité	Produit	APY	Score	Risque	Liquidité	Voir
1	ING Australia	ING — Savings Maximiser (AU)	5.50%	7.7	Sous	Immédiate	Voir →
2	Ibercaja	Cuenta Vamos	5.09%	7.7	Sous	Immédiate	Voir →
3	ANZ	ANZ Plus — Save (AU)	5.10%	7.7	Sous	Immédiate	Voir →
4	Marcus by Goldman Sachs	Marcus — Easy Access Savings (UK)	3.75%	7.5	Sous	Immédiate	Voir →
5	Monzo	Monzo — Instant Access Savings Pot (UK)	3.65%	7.5	Sous	Immédiate	Voir →
6	Marcus by Goldman Sachs	Marcus — High Yield Online Savings (US)	3.40%	7.5	Sous	Immédiate	Voir →
7	Trade Republic	Cuenta Remunerada	3.04%	7.4	Sous	Immédiate	Voir →
8	Openbank	Cuenta de Ahorro	2.50%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
9	Bankinter	Cuenta Digital	2.50%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
10	Atom Bank	Atom Bank — Instant Saver Reward (UK)	2.50%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
11	MyInvestor	Cuenta Remunerada Premium (2,10% TAE)	2.10%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
12	Banco Cetelem	Banco Cetelem — Cuenta de Ahorro (Raisin)	2.08%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
13	Abanca	Cuenta Remunerada	2.00%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
14	Bunq	Bunq — Easy Savings (EUR)	2.01%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
15	Distingo Bank	Distingo Bank — Cuenta de Ahorro (Raisin)	2.03%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
16	Collector Bank	Collector Bank — Cuenta de Ahorro (Raisin)	1.86%	7.3	Sous	Immédiate	Voir →
17	N26	N26 Instant Savings Metal (1,30% TAE)	1.50%	7.2	Sous	Immédiate	Voir →
18	CETES	CETES 364 dias	8.25%	7.1	Sous	—	Voir →
19	CETES	CETES 182 dias	8.10%	7.0	Sous	—	Voir →
20	CETES	CETES 91 dias	8.00%	7.0	Sous	—	Voir →

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Las 4 opciones más seguras para invertir en 2026

Con los tipos de interés del BCE en descenso desde los máximos de 2023, 2026 sigue ofreciendo opciones atractivas para el ahorrador conservador. Estas son las cuatro categorías de productos con mejor relación seguridad-rentabilidad:

1. Depósitos bancarios con FGD — la opción más sencilla

Los depósitos a plazo fijo en bancos de la Unión Europea están protegidos hasta 100.000€ por titular y entidad por el Fondo de Garantía de Depósitos correspondiente. En 2026, los mejores depósitos en España ofrecen hasta el 3,5% TAE a 12 meses, principalmente a través de plataformas como Raisin, que agrega bancos europeos en una sola cuenta.

La clave: si tienes menos de 100.000€ y no necesitas el dinero en los próximos 12 meses, un depósito a plazo es la opción más simple y eficaz.

2. Cuentas remuneradas — rentabilidad con liquidez total

Las cuentas remuneradas pagan intereses sobre el saldo sin plazos ni compromisos. También están cubiertas por el FGD. La contrapartida es una rentabilidad algo inferior al depósito: en 2026, las mejores ofrecen entre el 2% y el 2,5% APY (Trade Republic, MyInvestor, WiZink). Son ideales para el fondo de emergencia o el ahorro a corto plazo.

3. Letras del Tesoro y bonos soberanos — máxima seguridad sin límite de importe

La deuda pública está respaldada directamente por el Estado emisor, sin límite de importe (a diferencia del FGD que solo cubre hasta 100.000€). En 2026, las Letras del Tesoro españolas a 12 meses ofrecen alrededor del 2,4% de rentabilidad. Se pueden comprar directamente en el Tesoro Público sin comisiones.

La ventaja adicional: los intereses de las Letras no sufren retención en origen — cobras el importe bruto y declaras en la renta anual.

4. Fondos monetarios — para importes elevados o reinversión continua

Los fondos monetarios invierten en deuda de alta calidad a muy corto plazo, ofreciendo una rentabilidad ligada a los tipos del BCE (~2,2-2,8% en 2026) con liquidez diaria. No tienen cobertura FGD pero sí ofrecen una ventaja fiscal relevante: en fondos domiciliados en España, puedes traspasar a otro fondo sin tributar, difiriendo el pago de impuestos hasta el reembolso final.

Son especialmente adecuados para importes superiores a 100.000€, donde el FGD ya no cubre.

¿Cuánto rinde cada opción en 2026?

Producto	APY aprox.	Garantía	Liquidez
Depósito a plazo 12m	2,5–3,5%	FGD 100.000€	Al vencimiento
Cuenta remunerada	2,0–2,5%	FGD 100.000€	Inmediata
Letra del Tesoro 12m	~2,4%	Estado español	Mercado secundario
Fondo monetario EUR	2,2–2,8%	Sin FGD	Diaria (T+1)

¿Qué hacer si tienes más de 100.000€?

El FGD solo cubre hasta 100.000€ por titular y entidad. Si tienes más:

Distribuye entre varias entidades — cada banco tiene cobertura separada. Con tres bancos distintos tienes 300.000€ cubiertos.
Utiliza fondos monetarios o bonos soberanos — no tienen límite de cobertura y el riesgo emisor (Estado) es el más bajo posible.
Raisin — permite acceder a bancos de distintos países europeos desde una cuenta, cada uno con su propio FGD.

Fiscalidad: lo que pagas por tus intereses en España

Los rendimientos de depósitos, cuentas y bonos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario al tipo del ahorro:

Hasta 6.000€: 19%
De 6.000€ a 50.000€: 21%
De 50.000€ a 200.000€: 23%
Más de 200.000€: 27%

Los depósitos y cuentas aplican retención del 19% en origen. Las Letras del Tesoro no tienen retención en origen. Los fondos de inversión permiten diferir el pago de impuestos mediante traspasos.

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Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'un investissement sans risque ?

En finance, un investissement « sans risque » désigne des produits pour lesquels la probabilité de perte en capital est pratiquement nulle. Les plus sûrs sont les dépôts bancaires couverts par le FGD (jusqu'à 100 000 €) et la dette souveraine des pays bénéficiant d'une notation de crédit élevée (Espagne, Allemagne, États-Unis, Royaume-Uni).

Combien puis-je gagner en investissant sans risque en 2026 ?

En 2026, avec des taux de la BCE avoisinant les 2,5 %, les produits les plus sûrs offrent entre 2 % et 3,5 % par an : comptes rémunérés à 2-2,5 %, bons du Trésor espagnol à environ 2,4 %, dépôts à terme jusqu'à 3,5 % et fonds monétaires à 2,2-2,8 %.

Vaut-il mieux un dépôt, un bon du Trésor ou un fonds monétaire ?

Cela dépend de la durée et du montant. Pour les montants inférieurs à 100 000 € sur 12 mois, le dépôt à terme offre généralement un rendement plus élevé. Pour les montants supérieurs ou si vous avez besoin de liquidités immédiates, un fonds monétaire ou les bons du Trésor constituent de meilleures options. Les bons du Trésor ont l'avantage d'être exonérés de retenue à la source au moment de l'achat.

Les obligations d'État sont-elles plus sûres que les dépôts bancaires ?

En théorie, la dette souveraine des pays hautement notés (AAA/AA) est l'actif le plus sûr au monde. Dans la pratique, pour des montants inférieurs à 100 000 €, un dépôt couvert par le FGD est tout aussi sûr et souvent plus rentable.