La realidad de los grandes bancos españoles en 2026
BBVA, Banco Santander y CaixaBank suman más de 60 millones de clientes en España. Son las entidades donde la mayoría de los españoles tiene domiciliada la nómina, el recibo de la luz y la hipoteca. Pero cuando se trata de remunerar el ahorro, la historia es diferente.
BBVA: sin remuneración en cuenta, depósito con condiciones
La Cuenta Online Sin Comisiones de BBVA ofrece 0% TAE. Sin intereses, sin rentabilidad. Es una cuenta transaccional, no un producto de ahorro.
BBVA sí tiene un producto de ahorro: el Depósito Combinado a 13 meses. El problema es que para acceder al tipo más alto (hasta 0,65% TAE) hay que invertir parte del capital en un fondo de inversión BBVA. Si no quieres el fondo, la rentabilidad del depósito puro es mínima (0,15% TAE). En la práctica, es una estrategia para captar clientes hacia fondos de gestión activa.
Resumen BBVA: 0% en cuenta corriente. Depósito combinado hasta 0,65% TAE si aceptas invertir en fondos.
Santander: depósitos negociados, no publicados
La Cuenta Online Sin Comisiones de Santander también ofrece 0% TAE.
Santander tiene depósitos a plazo, pero no los publica abiertamente en su web. Son productos negociados que ofrecen en oficina o por banca privada a partir de ciertos importes:
- Desde 15.000€: hasta 1,75% TAE a 6 meses
- Desde 50.000€: hasta 2% TAE a 6 meses
Si no tienes ese capital mínimo, no accedes a estos tipos. Y si lo tienes, hay mejores alternativas disponibles sin condiciones (ver tabla más abajo).
Resumen Santander: 0% en cuenta corriente. Depósitos negociados desde 15.000€ con tipos por debajo del mercado.
CaixaBank: el depósito que depende de cuántos seguros contrates
La Cuenta Día a Día de CaixaBank: 0% TAE.
El Depósito Bonificado a 12 meses funciona así:
- Tipo base (sin nada más): 0,10% TAE
- Con nómina domiciliada: +0,50% TIN
- Por cada seguro contratado (hasta 4): +0,25% TIN
- Máximo alcanzable: ~1,10% TAE — solo si tienes nómina domiciliada y 4 seguros de CaixaBank activos
El mínimo es 5.000€ y la cancelación anticipada te deja sin intereses. En la práctica, es un producto diseñado para retener clientes con nómina, no para maximizar la rentabilidad del ahorro.
Resumen CaixaBank: 0% en cuenta corriente. Depósito desde 0,10% hasta 1,10% TAE condicionado a productos bancarios adicionales.
La alternativa real: qué ofrecen otros en este mismo momento
Mientras los tres grandes ofrecen entre 0% y 1,10% TAE con condiciones, estas son las alternativas disponibles hoy sin requisitos de vinculación:
| Entidad | Producto | APY | Plazo | Mínimo | Garantía |
|---|---|---|---|---|---|
| Klarna Bank (Raisin) | Depósito 2 años | 2,56% | 2 años | 1€ | FGD UE |
| Bigbank | Depósito 12 meses | 2,50% | 12 meses | Sin mín. | FGD UE |
| Klarna Bank (Raisin) | Depósito 1 año | 2,46% | 12 meses | 1€ | FGD UE |
| Banca Progetto (Raisin) | Depósito 6 meses | 2,45% | 6 meses | 1€ | FGD UE |
| Ibercaja | Cuenta Vamos | 5,09% | Sin plazo | Sin mín. | FGD España |
| MyInvestor | Cuenta Remunerada | 2,10% | Sin plazo | Sin mín. | FGD España |
La diferencia es significativa: un cliente con 10.000€ obtiene 250€ brutos al año con Klarna/Raisin frente a 10€ con el depósito base de CaixaBank.
¿Por qué los grandes bancos pagan tan poco?
No es un secreto: los grandes bancos no necesitan captar depósitos de clientes minoristas para financiarse. Tienen acceso a financiación mayorista y del BCE a tipos más bajos. Los neobancos y los bancos europeos especializados en depósitos (como los de Raisin) compiten por el ahorro minorista porque es su principal fuente de financiación, y por eso ofrecen tipos mejores.
Dicho esto, tener cuenta en un banco tradicional no es un error — es necesario para la operativa cotidiana. El error es dejar los ahorros aparcados sin rentabilizar en esas cuentas.
La estrategia habitual: bifurcar
La mayoría de ahorradores optimizados en España usa dos cuentas:
- Cuenta transaccional en banco tradicional (BBVA, Santander, Caixa): nómina, recibos, hipoteca.
- Cuenta de ahorro o depósito en entidad especializada: MyInvestor, Trade Republic, Bigbank, Raisin.
Así se mantiene la operativa cotidiana con el banco de toda la vida y se maximiza la rentabilidad del ahorro sin cambiar de banco.
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