Vivir en España sin ser residente fiscal, o ser extranjero con propiedades o inversiones en el país, plantea una pregunta frecuente: ¿puedo abrir una cuenta de ahorro o un depósito sin tener domicilio fiscal español? La respuesta es sí, pero el abanico de opciones varía considerablemente según el tipo de entidad.
Residente fiscal vs. no residente: la diferencia clave
En España, una persona es residente fiscal si pasa más de 183 días al año en el país o si tiene aquí el núcleo principal de su actividad económica. Los no residentes tributan de forma diferente —por el Impuesto sobre la Renta de No Residentes (IRNR)— y muchos bancos tradicionales exigen acreditar la residencia fiscal española para abrir cuentas de ahorro o depósitos.
Sin embargo, existen opciones muy competitivas en rentabilidad que no imponen ese requisito.
Neobancos europeos: sin requisito de residencia española
Los neobancos regulados a nivel europeo son la opción más accesible para no residentes. Solo necesitas un pasaporte o documento de identidad de la UE:
- Trade Republic — 3,00% APY sobre el saldo en cuenta. Regulado por el BaFin alemán, con garantía DGS Alemania hasta 100.000 €. Disponible en toda la UE.
- Revolut — Hasta 2,25% APY en cuentas de ahorro. Licencia lituana, protección DGS hasta 100.000 €.
- N26 — Cuenta de ahorro con rentabilidad variable. Licencia alemana, DGS Alemania hasta 100.000 €.
- Bunq — Hasta 2,46% APY. Licencia holandesa, DGS Países Bajos hasta 100.000 €.
Raisin: depósitos de toda Europa sin salir de casa
Raisin es el agregador de depósitos bancarios más grande de Europa. Permite abrir depósitos a plazo fijo en bancos de Alemania, Francia, Austria, República Checa y otros países desde una única cuenta, sin necesidad de ser residente en ninguno de esos países. Solo necesitas un documento de identidad europeo y una cuenta bancaria SEPA.
Actualmente las mejores rentabilidades disponibles en Raisin van del 2,40% al 2,56% APY en depósitos a 12-24 meses, todos con garantía DGS de 100.000 euros.
Bancos tradicionales españoles: más restrictivos
La banca tradicional española suele exigir residencia fiscal en España para la apertura de cuentas de ahorro y depósitos. Para no residentes que necesitan acceder a la banca española tradicional, el NIE es prácticamente imprescindible. Se obtiene en las comisarías de Policía Nacional o en los consulados españoles en el extranjero.
Comparativa de opciones para no residentes
| Entidad | APY aprox. | Garantía | NIE necesario |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | 3,00% | DGS Alemania 100k€ | No |
| Raisin (varios bancos) | 2,40-2,56% | DGS país emisor 100k€ | No |
| Bunq | 2,46% | DGS Países Bajos 100k€ | No |
| Revolut | hasta 2,25% | DGS Lituania 100k€ | No |
| BBVA / Santander | varía | FGD España 100k€ | Sí |
Fiscalidad para no residentes
Los intereses generados en cuentas y depósitos tributan al 19% en España para residentes de la UE bajo el Impuesto sobre la Renta de No Residentes (IRNR). Para residentes fuera de la UE el tipo puede variar según el convenio de doble imposición entre España y el país de residencia.
La opción más rentable hoy
Para un no residente que busca rentabilidad sin burocracia, Trade Republic (3,00% APY) es actualmente la opción más competitiva: no requiere NIE, el proceso de apertura es 100% digital y está disponible para cualquier ciudadano europeo. Como segunda opción, Raisin permite acceder a una amplia selección de depósitos europeos garantizados con plazos y tasas variadas.