En Europa llevamos años acostumbrados a tipos de interés bajos o negativos. Por eso, cuando el mercado americano ofrece cuentas de ahorro con APYs superiores al 3.5% garantizadas por el gobierno federal, muchos se preguntan: ¿son demasiado buenas para ser verdad?
La respuesta corta: no. Las HYSA (High Yield Savings Accounts) son productos bancarios sólidos, regulados y asegurados. Pero tienen matices importantes que conviene entender antes de abrirte una.
¿Qué es una HYSA?
Una High Yield Savings Account es simplemente una cuenta de ahorro bancaria americana que ofrece un APY (Annual Percentage Yield) significativamente superior al promedio del sector. El APY medio en EE.UU. para cuentas de ahorro tradicionales es de apenas 0.45%, pero los mejores bancos online ofrecen entre 3.50% y 4.00% en 2026.
La diferencia está en el modelo de negocio: los bancos online (Ally, Marcus, SoFi, Discover) tienen costes operativos mucho menores que los bancos tradicionales con oficinas físicas, y trasladan ese ahorro al cliente en forma de mayor rentabilidad.
¿Están aseguradas?
Sí. Todas las HYSA de bancos americanos regulados están protegidas por el FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) hasta $250,000 por titular y entidad. Es el equivalente americano del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) europeo o el FSCS británico.
En el caso de SoFi, que utiliza múltiples bancos partner, la cobertura puede llegar hasta $2,000,000 gracias a la distribución entre varias instituciones.
Comparativa de las mejores HYSA en 2026
| Banco | APY | Mínimo | Garantía |
|---|---|---|---|
| SoFi Savings | 4.00% | $0 | FDIC $250k–$2M |
| Marcus by Goldman Sachs (US) | 3.90% | $0 | FDIC $250k |
| Ally Bank HYSA | 3.80% | $0 | FDIC $250k |
| Discover Online Savings | 3.75% | $0 | FDIC $250k |
HYSA vs cuentas remuneradas europeas
La comparación directa tiene trampa: las tasas en dólares y en euros no son directamente comparables porque responden a políticas monetarias distintas.
- Fed (EE.UU.): tipos en torno al 4.0–4.25% a principios de 2026. Las HYSA siguen de cerca al tipo de la Fed con un descuento de 0.5–1%.
- BCE (Eurozona): tipos en torno al 2.5% a principios de 2026, tras múltiples recortes desde el máximo del 4.0%. Las cuentas remuneradas europeas ofrecen 2.0–2.5%.
- Banco de Inglaterra (UK): tipos en torno al 4.0–4.25%. Las cuentas en libras ofrecen 4.0–4.85%.
Conclusión: no es que las HYSA sean "mejor producto" que las europeas — es que el dólar tiene tipos más altos. Si inviertes en USD desde Europa, ganas el diferencial de tipos pero asumes riesgo de tipo de cambio EUR/USD.
¿Puedo abrir una HYSA desde España o la UE?
Esta es la principal limitación. La inmensa mayoría de las HYSA americanas requieren:
- Residencia legal en EE.UU.
- Número de Seguridad Social americano (SSN) o ITIN
- Dirección postal en EE.UU.
Sin embargo, para los residentes en EE.UU. de cualquier nacionalidad — incluidos españoles, latinoamericanos o europeos con visa de trabajo o residencia permanente — estas cuentas son perfectamente accesibles.
Alternativas en USD sin residencia americana
Si no resides en EE.UU. pero quieres exposición al dólar:
- Freedom24 Smart Cash USD: ~5.37% en USD, accesible desde la UE (broker CySEC). Sin garantía de depósito bancaria.
- Bonos del Tesoro de EE.UU.: 4.17% (3 meses), 4.29% (10 años). Respaldo soberano de EE.UU.
- Stablecoins USD: USDC/USDT en protocolos DeFi/CeFi, APYs del 3–5%. Sin garantía regulada.
Conclusión
Las HYSA americanas son productos excelentes para residentes en EE.UU.: seguros, líquidos, sin comisiones y con buena rentabilidad. Para el resto, la combinación de Freedom24 (USD) o los Bonos del Tesoro americano puede ofrecer una exposición similar al dólar sin necesitar residencia americana.
En APYData puedes comparar todos estos productos con filtro por divisa desde el comparador de cuentas de ahorro o desde la página dedicada a mejores cuentas de ahorro en USD.