El Fondo de Garantía de Depósitos es, posiblemente, la protección financiera más importante que tienes y de la que probablemente nunca has oído hablar. Si tu banco quiebra, el FGD te devuelve hasta 100.000 euros. Aquí te explicamos exactamente cómo funciona y qué cubre.
Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es un mecanismo creado por ley que protege a los depositantes ante la quiebra de su banco. En España, la cobertura máxima es de 100.000 euros por titular y por entidad.
Esto significa que si tienes 100.000 euros en el Banco Santander y este quiebra, el FGD te devuelve esos 100.000 euros. Si tienes 200.000 euros en el mismo banco, solo recuperas la mitad. Si tienes esos 200.000 euros repartidos entre dos bancos distintos, estás completamente cubierto.
Qué depósitos están cubiertos
El FGD cubre los productos de depósito bancario más habituales:
- Cuentas corrientes y cuentas de pago
- Cuentas de ahorro y cuentas remuneradas
- Depósitos a plazo fijo
- Certificados de depósito nominativos
Lo que no está cubierto por el FGD:
- Fondos de inversión (tienen su propia regulación)
- Acciones, bonos y otros valores
- Productos de inversión estructurados
- Plataformas P2P y préstamos colectivos
- Criptomonedas y productos DeFi
Todos los bancos con licencia española están cubiertos
Todos los bancos con licencia para operar en España están adheridos al FGD. Esto incluye los grandes bancos nacionales —BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell— y también los bancos digitales con licencia española como ING España, Openbank o MyInvestor.
¿Qué pasa con los bancos europeos que operan en España a través de plataformas como Raisin? Están cubiertos por el fondo de garantía de su país de origen, también hasta 100.000 euros, en aplicación de la Directiva Europea de Garantía de Depósitos (DGSD). El mismo nivel de protección, diferente fondo nacional.
Cuánto tiempo tarda en pagarte
Según la normativa europea, el plazo máximo de devolución es de 7 días hábiles desde que el banco es declarado en quiebra o incapaz de devolver los depósitos. Antes de 2016 el plazo era de 20 días hábiles; la reforma lo redujo drásticamente.
En la práctica, el Banco de España gestiona el proceso y los depositantes pueden acceder a una cantidad provisional para cubrir gastos esenciales de vida incluso antes de que se complete la resolución.
Bancos europeos: la misma cobertura, diferente país
Muchos ahorradores españoles acceden hoy a depósitos de banca europea a través de agregadores como Raisin. Klarna Bank (Suecia), J&T Banka (República Checa), Trade Republic (Alemania) o Renault Bank (Francia) ofrecen rentabilidades superiores a la media española, y todos están cubiertos por el fondo de garantía de su país.
Todos los países de la UE tienen fondos de garantía equivalentes calibrados al mismo límite de 100.000 euros, en cumplimiento de la Directiva DGSD. La protección es equivalente a la española en todos los casos. La única diferencia práctica es que la reclamación, si llegara a producirse, se tramitaría a través del fondo del país del banco emisor.
Cuándo ha actuado el FGD en España
El caso más conocido fue el de Banco Popular en 2017, aunque en ese caso la resolución fue diferente: fue absorbido por Banco Santander en una resolución ordenada por el Mecanismo Único de Resolución europeo, por lo que los depositantes no perdieron nada y el FGD no tuvo que intervenir directamente.
Durante la crisis de 2008-2012, varias cajas de ahorros entraron en resolución. En todos los casos, los depósitos de hasta 100.000 euros estuvieron protegidos íntegramente.
Cómo maximizar tu protección
- Diversificar entre entidades: el límite es por banco, no por cuenta. Reparte el ahorro entre varias entidades.
- Cuentas conjuntas: el límite es por titular. Una cuenta conjunta a nombre de dos personas tiene una cobertura de 200.000 euros (100.000 por cada titular).
- Plataformas como Raisin: accede a depósitos de múltiples bancos europeos desde una sola cuenta, con coberturas independientes por banco. Si tienes 500.000 euros repartidos en 5 bancos distintos a través de Raisin, estás completamente cubierto.