¿Por qué ahorrar en dólares si vives en España?
La Reserva Federal (Fed) mantuvo tipos más altos que el BCE durante más tiempo, lo que se tradujo en cuentas de ahorro en USD con rentabilidades del 3,75%-4,00% TAE — por encima de la mayoría de depósitos en euros disponibles en España.
Ahorrar en dólares puede tener sentido si:
- Recibes ingresos en USD (trabajo remoto, freelance para clientes americanos).
- Tienes gastos recurrentes en USD (suscripciones, viajes, inversiones en bolsa americana).
- Quieres diversificar divisas y no tener toda tu riqueza en euros.
El riesgo principal es el tipo de cambio: si el dólar se deprecia frente al euro mientras tienes el dinero en USD, puedes perder más en la conversión que lo que ganaste en intereses.
Mejores opciones de ahorro en USD accesibles desde España
Para el máximo rendimiento: plataformas de inversión
Freedom24 Smart Cash USD: 5,37% TAE
Freedom24 es un broker regulado en Europa (CySEC) que ofrece un cash account en dólares con un 5,37% TAE. No tiene garantía FGD, pero es una opción regulada con buena reputación. Ideal para inversores que ya tienen cuenta en Freedom24. Ver producto →
Para máxima garantía: bancos americanos con acceso para no residentes
Varias entidades americanas permiten abrir cuentas a no residentes o a través de plataformas intermediarias:
- SoFi Savings Account: 4,00% APY — Banco americano con seguro FDIC hasta $250.000. Ver producto →
- Marcus (Goldman Sachs) HYSA: 3,90% APY — Respaldo de Goldman Sachs, FDIC. Ver producto →
- Ally Bank HYSA: 3,80% APY — Sin comisiones, sin mínimo. Ver producto →
- Discover Online Savings: 3,75% APY — FDIC, bien valorado. Ver producto →
Opciones accesibles directamente desde Europa
La realidad es que abrir una cuenta bancaria americana siendo residente en Europa es complicado sin número de Seguridad Social americano (SSN). Las opciones más accesibles para europeos son:
- Freedom24: regulado en la UE, account en USD, 5,37%. La opción más sencilla.
- Interactive Brokers: brokers con presencia global que permiten tener saldo en múltiples divisas con remuneración. Ver su opción EUR →
- Wise o Revolut en USD: ofrecen IBANs en múltiples divisas, aunque la remuneración es menor.
¿Qué garantías tienen estos productos?
| Producto | APY | Garantía | Límite |
|---|---|---|---|
| Freedom24 USD | 5,37% | CySEC (privado) | — |
| SoFi | 4,00% | FDIC | $250.000 |
| Marcus US | 3,90% | FDIC | $250.000 |
| Ally Bank | 3,80% | FDIC | $250.000 |
Consideraciones fiscales
Los intereses generados en cuentas en USD tributan igual en España que cualquier otro interés: como rendimientos del capital mobiliario. Sin embargo, hay un matiz importante: si hay ganancia o pérdida por tipo de cambio al convertir USD a EUR, esta también puede tributar (o reducir la base imponible) como ganancia patrimonial.
Ejemplo: si ingresas 10.000 USD cuando €1 = $1,10 y los retiras cuando €1 = $1,05, has obtenido una ganancia adicional por tipo de cambio. Esa ganancia también tributa.
Conclusión
Para europeos que quieren exposición en USD, Freedom24 es la opción más accesible con el mejor rendimiento (5,37%). Si priman las garantías tipo FDIC similares a las europeas, los bancos americanos como SoFi o Marcus son excelentes opciones — aunque requieren más trámites para no residentes. Ver todas las cuentas USD en APYData →