Abrir una cuenta de ahorro para un menor es una de las mejores decisiones financieras que puedes tomar como padre: el interés compuesto tiene décadas para trabajar. Un depósito de 100€/mes durante 18 años a 5% anual genera más de 34.000€ — frente a los 21.600€ nominales aportados.
¿Qué buscar en una cuenta para menores?
- Sin comisiones: ninguna cuenta infantil debería cobrar mantenimiento
- Remuneración del saldo: que el dinero genere algo mientras espera
- Acceso a fondos de inversión: para el ahorro a largo plazo, supera a cualquier cuenta
- Facilidad de uso: proceso de apertura simple para los padres/tutores
- Seguridad: entidades reguladas con FGD
Opciones para ahorro infantil en España 2026
Trade Republic — Cuenta custodiada para menores
Trade Republic permite abrir cuentas custodiadas para menores de edad con los padres como titulares. La cuenta ofrece 2,02% TAE en el saldo y acceso a planes de ahorro automáticos en ETFs desde 1€/mes. Es la opción más completa para padres que quieren combinar ahorro + inversión desde el principio.
- 2,02% TAE en saldo — disponible desde el primer euro
- Planes de inversión en ETFs desde 1€/mes (DCA automático)
- Tarjeta de débito (desde 18 años el titular)
- Sin comisión de mantenimiento
MyInvestor — El mejor para fondos indexados
Si tu objetivo es invertir a largo plazo para el futuro del menor (educación universitaria, primer piso), MyInvestor permite invertir en fondos Vanguard desde 1€. Un fondo indexado global a largo plazo supera a cualquier cuenta de ahorro — históricamente 6–8% anual vs 2% de cuentas remuneradas.
- Acceso a fondos Vanguard MSCI World desde 1€
- Cuenta remunerada como fondo de emergencia: 2,10% TAE
- Sin comisión de custodia
- Traspaso entre fondos sin tributar
Bankinter Junior
Bankinter tiene un producto específico para menores con 0% comisión de mantenimiento. La cuenta Bankinter para adultos ofrece hasta 5% TAE el primer año con nómina — si ya eres cliente Bankinter, el Junior es gratuito y conveniente.
Caixabank Mini y BBVA Cuenta Junior
Los grandes bancos (CaixaBank, BBVA) tienen cuentas para menores sin comisiones. No remunerad el saldo, pero son útiles como cuenta transaccional de aprendizaje para adolescentes.
¿Cuenta de ahorro o fondo de inversión?
Depende del horizonte temporal:
| Horizonte | Opción | Rentabilidad esperada | Riesgo |
|---|---|---|---|
| 0–3 años | Cuenta remunerada (Trade Republic, Openbank) | 2,00–2,27% | Ninguno |
| 3–7 años | Depósito + cuenta remunerada | 2,00–2,85% | Bajo |
| +7 años | Fondo indexado global (MyInvestor) | 5–8% histórico | Medio (mercado) |
Fiscalidad del ahorro para menores
Los rendimientos generados en cuentas a nombre del menor tributan en su IRPF, no en el de los padres. Un menor sin otras rentas tiene una deducción de ~5.550€ — en la práctica, los intereses de cuentas infantiles raramente tributan efectivamente.
Si inviertes en fondos a nombre del menor y hay ganancias al reembolso, sí tributarán en su base de ahorro. Es conveniente hacer el reembolso en años en que el joven tenga bajos ingresos (antes de su primer trabajo).
La aportación de los abuelos
Una estrategia eficiente: los abuelos pueden hacer donaciones anuales al menor. En España, las donaciones de padres o abuelos a hijos/nietos tienen exenciones o reducciones en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones según la comunidad autónoma. Invierte esas donaciones en un fondo indexado desde los primeros años de vida del niño.
Ejemplo práctico: 50€/mes desde el nacimiento
Aportación mensual de 50€ durante 18 años en un fondo indexado global (6% anual histórico):
- Total aportado: 50€ × 12 × 18 = 10.800€
- Valor estimado a los 18 años: ~18.400€
- Ganancia del interés compuesto: 7.600€ — un 70% más que lo aportado
La clave: empezar lo antes posible y ser constante, independientemente de lo que haga el mercado.