¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)?
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es el mecanismo estatal que protege el dinero de los ahorradores españoles en caso de quiebra de un banco. Está regulado por el Real Decreto-ley 16/2011 y supervisado por el Banco de España.
¿Cuánto dinero protege?
El FGD garantiza hasta 100.000 € por depositante y por entidad. Esto significa:
- Si tienes 100.000 € en el banco A y 100.000 € en el banco B → ambos importes están cubiertos
- Si tienes 150.000 € en un solo banco → solo están cubiertos los primeros 100.000 €
- Si la cuenta es conjunta (dos titulares) → cada titular tiene su propio límite de 100.000 €
¿Qué cuentas están protegidas?
El FGD cubre los siguientes productos:
- ✅ Cuentas corrientes y de ahorro
- ✅ Depósitos a plazo fijo
- ✅ Cuentas remuneradas
- ✅ Cheques de viaje emitidos por entidades de crédito
No están cubiertos:
- ❌ Fondos de inversión y ETF
- ❌ Acciones y bonos
- ❌ Planes de pensiones
- ❌ Seguros de vida y ahorro
- ❌ Criptomonedas
¿Qué bancos están adheridos al FGD?
Todos los bancos con licencia española están obligados a pertenecer al FGD. Esto incluye entidades como BBVA, Santander, CaixaBank, Bankinter, ING España, Openbank, MyInvestor, y también los neobancos con licencia española como B100.
Importante: Los bancos europeos que operan en España bajo pasaporte comunitario (como Renault Bank, Revolut o Trade Republic) están cubiertos por el fondo de garantía de su país de origen, no por el FGD español. Por ejemplo:
- Renault Bank → DGS francés (FGDR), hasta 100.000 €
- Trade Republic → Fondo alemán (EdB), hasta 100.000 €
- Revolut → Protección lituana, hasta 100.000 €
¿Qué pasa si mi banco quiebra?
Si una entidad adherida al FGD quiebra o entra en resolución, el FGD tiene un plazo de 7 días hábiles para reembolsar los depósitos garantizados (desde 2024, reducido de 20 días). El proceso es automático: no necesitas reclamar, el FGD te contacta.
¿Cómo se financia el FGD?
Los bancos adheridos realizan contribuciones anuales proporcionales al volumen de depósitos garantizados y a su perfil de riesgo. El fondo mantiene una reserva que, en caso de insuficiencia, puede solicitar aportaciones extraordinarias o financiación del Estado.
Límites adicionales en situaciones especiales
Existen coberturas temporalmente ampliadas (hasta 200.000 € o más) para determinados casos:
- Fondos procedentes de venta de vivienda habitual (últimos 12 meses)
- Indemnizaciones por despido
- Prestaciones por invalidez o jubilación
- Siniestros de seguros o daños personales
Esta protección adicional dura un máximo de 3 meses desde el ingreso de los fondos.
El sistema europeo: EDIS
A nivel europeo, los países de la UE trabajan hacia un sistema unificado de garantía de depósitos (EDIS — European Deposit Insurance Scheme). Mientras no está plenamente implementado, cada estado miembro mantiene su propio fondo nacional, todos con el mínimo de 100.000 € por depositante.
¿Estoy seguro con Trade Republic, Revolut y otras fintechs?
Sí, siempre que el fondo de garantía del país de origen de la entidad esté en vigor y sea miembro de la UE/EEE. En APYData indicamos en cada producto qué fondo de garantía aplica y el importe cubierto.
→ Comparar productos con garantía de depósito en APYData
Preguntas frecuentes
¿Está mi dinero en Trade Republic cubierto por el FGD español?
No. Trade Republic opera con licencia bancaria alemana y está cubierto por el fondo de garantía alemán (EdB), no por el FGD español. La cobertura es igualmente de hasta 100.000 € por depositante.
¿Qué pasa si tengo más de 100.000 € en el banco?
Solo los primeros 100.000 € están garantizados por el FGD. El importe que supere ese límite no está cubierto y podría perderse en caso de quiebra. Para proteger más capital, distribuye entre varias entidades.
¿Los fondos de inversión están cubiertos por el FGD?
No. Los fondos de inversión, ETF, acciones y bonos están fuera del ámbito del FGD. Solo los depósitos bancarios (cuentas corrientes, de ahorro, depósitos a plazo) están cubiertos.
¿Cuánto tarda el FGD en devolver el dinero si un banco quiebra?
Desde 2024, el plazo máximo es de 7 días hábiles. El proceso es automático: no necesitas solicitar el reembolso, el FGD te contacta directamente.
¿Están las cuentas de Revolut cubiertas?
Revolut opera con licencia bancaria lituana. Los depósitos están cubiertos por el fondo de garantía de Lituania, también hasta 100.000 € por depositante. Sin embargo, el dinero en cuentas de e-money (Revolut sin upgrade bancario) no está protegido por el FGD ni por ningún fondo de garantía de depósitos.