¿Qué es el APY (Annual Percentage Yield)?
El APY (Annual Percentage Yield) es la tasa de interés anual que tiene en cuenta el efecto del interés compuesto. Es la métrica más honesta para comparar productos de ahorro porque refleja cuánto realmente ganarás en un año.
APY vs TIN vs TAE — ¿cuál es la diferencia?
- TIN (Tipo de Interés Nominal): El tipo base sin capitalización. Si un depósito paga 3% TIN anual pero con pagos mensuales, el TIN es 3% pero el APY/TAE real será ligeramente superior.
- TAE (Tasa Anual Equivalente): El equivalente europeo al APY. Incluye el efecto del interés compuesto y las comisiones. En España y la UE, los bancos están obligados a publicar la TAE.
- APY (Annual Percentage Yield): El término anglosajón equivalente a la TAE. Usado principalmente en EE.UU. y plataformas internacionales.
Cómo se calcula el APY
La fórmula del APY es:
APY = (1 + r/n)^n − 1
Donde r es el tipo nominal anual y n es el número de períodos de capitalización al año.
Ejemplo práctico: Un depósito con TIN del 3% mensual tiene:
APY = (1 + 0,03/12)^12 − 1 = 3,04%
Cuanto más frecuente sea la capitalización, más diferencia hay entre TIN y APY.
¿Por qué APYData usa el APY?
En APYData mostramos el APY/TAE porque permite comparar productos de forma justa, independientemente de su frecuencia de capitalización. Un depósito con pagos mensuales vs uno con pago anual no son directamente comparables por el TIN — sí por el APY.
Casos donde el APY más alto no siempre es mejor
- Depósitos a plazo fijo: A mayor plazo, generalmente mayor APY, pero sin acceso al dinero.
- Cuentas con condiciones: Un 5% APY puede requerir domiciliar nómina, usar tarjeta X veces al mes, etc.
- Garantía de depósitos: Un APY del 8% en criptos no tiene la misma seguridad que un 3% con garantía FGD de €100.000.
→ Compara APY de todos los productos en APYData
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre APY y TAE?
Son equivalentes conceptualmente: ambos expresan la rentabilidad anual incluyendo el efecto del interés compuesto. TAE es el término usado en España y la UE; APY es el término anglosajón. En APYData usamos APY/TAE de forma intercambiable.
¿Un APY más alto siempre significa más dinero?
No necesariamente. Un APY más alto puede venir acompañado de mayor plazo (sin acceso al dinero), condiciones de uso (domiciliar nómina, usar tarjeta), o menor garantía de depósito. Hay que evaluar el APY junto con todos estos factores.
¿Cómo calculo cuánto ganaré con un depósito al 3% APY?
Multiplica el capital por el APY. Con 10.000 € al 3% APY durante 1 año, ganarás aproximadamente 300 € brutos (antes de la retención del 19% en España). Con 1.000 € ganarías 30 € brutos.
¿El APY cambia con el tiempo en las cuentas flexibles?
Sí. En cuentas a la vista (sin plazo fijo), el banco puede modificar el APY cuando lo decida. En depósitos a plazo fijo, el APY está garantizado durante todo el período contratado.
¿Qué pasa si el banco paga intereses mensualmente?
Si los intereses se pagan mensualmente y no se reinvierten, el APY efectivo es el mismo que el TIN. El interés compuesto solo actúa si los intereses se reinvierten automáticamente dentro del mismo producto.