Alemania es uno de los mercados de ahorro más importantes de Europa — sede de BaFin, uno de los reguladores financieros más estrictos del continente, y de grandes plataformas como Trade Republic y Scalable Capital, que han atraído a millones de ahorradores europeos. En 2026, los mejores tipos de interés en EUR en Alemania van desde 2,02% en cuentas flexibles hasta 3,49% en Bunds a largo plazo.
Esta guía compara las mejores opciones disponibles para residentes y no residentes que buscan ahorro denominado en EUR en Alemania, con datos en tiempo real actualizados diariamente por APYData.
Mejores cuentas de ahorro en Alemania: tipos al instante
| Producto | APY | Liquidez | Garantía | Mínimo |
|---|---|---|---|---|
| Scalable Capital Cash | 2,50% | Inmediata | DGS alemán €100K | €0 |
| Trade Republic | 2,02% | Inmediata | DGS alemán €100K | €0 |
| Bund 10 años | 3,05% | Vencimiento | Soberana | €1 |
| Bund 2 años | 2,54% | Vencimiento | Soberana | €1 |
| Raisin (depósitos a plazo) | hasta 3,33% | Plazo fijo | DGS europeo €100K | €1 |
Tipos actualizados diariamente. Fuente: APYData. Verifica siempre las condiciones actuales con el proveedor.
1. Scalable Capital — 2,50% (Mejor tipo flexible)
Scalable Capital es una plataforma de inversión alemana regulada por BaFin. Su cuenta Cash paga 2,50% APY sobre saldos en euros sin invertir — sin mínimo, sin plazo fijo, disponible para residentes europeos. Los fondos están custodiados en Baader Bank, cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán (DGS) hasta 100.000 €.
Es actualmente el tipo flexible más alto disponible a través de una entidad regulada por BaFin. La plataforma está diseñada principalmente para inversión en ETFs, pero la cuenta Cash es accesible sin necesidad de invertir.
Ideal para: europeos que buscan el mejor tipo flexible en EUR con máxima seguridad.
2. Trade Republic — 2,02% (Mejor todo en uno)
Trade Republic es un neobancos alemán con licencia bancaria completa de BaFin (desde 2023). Paga 2,02% APY sobre saldos en efectivo de forma automática, sin condiciones y con acceso inmediato. Los intereses se abonan mensualmente, vinculados al tipo de la Facilidad de Depósito del BCE.
Trade Republic es especialmente popular entre ahorradores europeos jóvenes que combinan ahorro con inversión en ETFs sin comisiones. La app móvil está disponible en toda la UE.
Ideal para: combinar ahorro e inversión en ETFs en una sola app.
3. Bunds alemanes — del 2,11% al 3,49% (Opción más segura)
Los bonos del Estado alemán (Bundesanleihen o Bunds) son los activos de renta fija en EUR más seguros de Europa — respaldados por el Estado alemán, con calificación AAA. En 2026, los rendimientos van desde 2,11% a 3 meses hasta 3,49% a 30 años.
Los Bunds son especialmente interesantes para importes superiores a 100.000 €, donde aplican los límites del fondo de garantía de depósitos. A diferencia de los depósitos bancarios, los bonos soberanos no tienen límite de cobertura.
| Bund | Rendimiento (2026) |
|---|---|
| Bund 3 meses | 2,11% |
| Bund 6 meses | 2,28% |
| Bund 2 años | 2,54% |
| Bund 5 años | 2,65% |
| Bund 10 años | 3,05% |
| Bund 30 años | 3,49% |
Puedes comprar Bunds a través de cualquier bróker europeo (Trade Republic, Scalable Capital, Interactive Brokers) con comisiones muy bajas.
4. Raisin — hasta el 3,33% (Depósitos a plazo fijo)
Raisin es un marketplace de ahorro alemán (fundado en Berlín) que agrega depósitos de bancos europeos asociados. En 2026, los mejores tipos disponibles en Raisin van desde 2,25% a 3 meses hasta 3,33% a 12 meses, todos cubiertos por los fondos de garantía nacionales correspondientes hasta 100.000 €.
Ideal para: ahorradores dispuestos a comprometer el dinero entre 3 y 12 meses a cambio de tipos más altos.
Cómo funciona la protección de depósitos en Alemania
El fondo de garantía de depósitos alemán (Einlagensicherungsfonds) protege los depósitos bancarios hasta 100.000 € por depositante y entidad. La mayoría de los grandes bancos alemanes también participan en fondos voluntarios adicionales que cubren importes significativamente mayores.
Los Bunds alemanes están fuera de este esquema — son reclamaciones directas contra el Estado alemán, sin límite de cobertura siempre que Alemania pueda atender su deuda.
¿Pueden los no residentes abrir cuentas de ahorro en Alemania?
Sí. Plataformas como Trade Republic y Scalable Capital están disponibles para cualquier residente de la UE, no solo para ciudadanos alemanes. Raisin también es accesible desde España, Francia, el Reino Unido y otros países europeos. La apertura de cuenta es completamente digital y suele tardar entre 15 y 30 minutos.
Alemania vs España: comparación rápida de tipos
| Opción | Alemania | España |
|---|---|---|
| Mejor tipo flexible | Scalable Capital 2,50% | Revolut 2,27% / MyInvestor 2,10% |
| Bonos del Estado (10 años) | Bund 3,05% | Bono ES 3,22% |
| Depósitos a plazo fijo | Raisin hasta 3,33% | Raisin hasta 2,67% |
Curiosamente, los bonos del Estado español rinden ligeramente más que los Bunds alemanes (3,22% vs 3,05%), reflejo del mayor riesgo crediticio de España. Ambos son emisores soberanos con grado de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la mejor cuenta de ahorro en Alemania en 2026?
Para acceso flexible, Scalable Capital (2,50% APY) ofrece el tipo más alto de una entidad regulada por BaFin. Para plazos fijos, Raisin agrega depósitos de bancos europeos con hasta el 3,33%. Para la opción más segura con cualquier importe, los Bunds rinden del 2,11% (3 meses) al 3,49% (30 años).
¿Son seguros los depósitos bancarios alemanes para no residentes?
Sí. El DGS alemán protege depósitos hasta 100.000 € por depositante y entidad, independientemente de si eres ciudadano alemán o residente de otro país de la UE. Trade Republic, Scalable Capital y N26 están todos cubiertos.
¿Cómo se comparan los Bunds con los depósitos bancarios en Alemania?
Los Bunds ofrecen seguridad soberana sin límite de cobertura — ideales para importes superiores a 100.000 €. Los depósitos bancarios ofrecen liquidez inmediata y cobertura DGS hasta 100.000 €. Para importes inferiores a 100.000 €, los tipos flexibles suelen ser más convenientes.
¿Puedo abrir una cuenta de ahorro alemana desde España?
Sí. Trade Republic, Scalable Capital, Raisin y N26 aceptan residentes de la UE. El proceso de apertura es completamente digital — solo necesitas un pasaporte o DNI válido y un IBAN europeo. La mayoría de las cuentas están operativas en 24-48 horas.