Die Frage taucht immer wieder auf: Du hast 20.000 € frei und weißt nicht, ob du sie auf ein verzinstes Sparkonto oder in ein Festgeldkonto anlegen sollst. Beide sind sicher, beide bieten Rendite, funktionieren aber ganz unterschiedlich.
Was ist ein verzinstes Sparkonto?
Ein verzinstes Konto (auch Sparkonto oder verzinstes Girokonto genannt) zahlt Zinsen auf den eingezahlten Betrag. Die Zinsen werden in der Regel monatlich gutgeschrieben, und der Zinssatz kann sich jederzeit ändern – er ist für die Zukunft nicht garantiert.
Wichtigste Merkmale:
- Variabler Zinssatz – kann steigen oder fallen
- Sofortige Verfügbarkeit – du kannst jederzeit auf dein Geld zugreifen
- Keine Vorfälligkeitsentschädigung
- Zinsen werden (in den meisten Fällen) monatlich gutgeschrieben
- Durch den Einlagensicherungsfonds (FGD) bis zu 100.000 € pro Kreditinstitut und Kontoinhaber abgesichert
Was ist ein Festgeldkonto?
Ein Festgeldkonto ist ein Vertrag, bei dem Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum (1, 3, 6, 12, 18 oder 24 Monate) gegen eine garantierte Rendite an die Bank übertragen. Während dieses Zeitraums verwahrt die Bank Ihr Geld und Sie erhalten die zu Beginn vereinbarten Zinsen.
Wichtigste Merkmale:
- Fester Zinssatz – bis zur Fälligkeit garantiert
- Illiquidität während der Laufzeit (oder Strafgebühr bei vorzeitiger Kündigung)
- Rendite vom ersten Tag an bekannt
- Zinszahlung bei Fälligkeit oder in regelmäßigen Abständen
- Durch den Einlagensicherungsfonds (FGD) bis zu 100.000 € pro Kreditinstitut und Kontoinhaber abgesichert
Aktuelle Renditen im Jahr 2026
Die besten verzinslichen Sparkonten
| Kreditinstitut | Effektiver Jahreszins | Konditionen |
|---|---|---|
| Trade Republic | 3,00 % | Unbegrenzt, tägliche Liquidität |
| Scalable Capital | 2,50 % | Keine Begrenzung, tägliche Liquidität |
| Freedom24 | Bis zu 5,32 % | In USD; EUR niedriger |
| Openbank | 2,27 % | Erste 6 Monate |
| Wise | Bis zu 3,42 % | Währungen, manuell aktivieren |
Die besten Festgeldanlagen
| Bank | Effektiver Jahreszins | Laufzeit | Mindestbetrag |
|---|---|---|---|
| Pibank | 3,50 % | 12 Monate | 1 € |
| EVO Banco | 3,20 % | 12 Monate | 5.000 € |
| Bigbank | 3,10 % | 12 Monate | 1.000 € |
| Raisin (Vergleichsportal) | Bis zu 2,85 % | Variabel | Variabel |
In welchen Situationen sollte man sich für welche Option entscheiden?
Entscheiden Sie sich für ein verzinstes Konto, wenn…
- Sie jederzeit auf das Geld zugreifen müssen (Notfallfonds)
- Sie nicht wissen, wann Sie das Geld benötigen werden
- Du glaubst, dass die Zinsen steigen könnten, und davon profitieren möchtest
- Dein Sparhorizont weniger als 6 Monate beträgt
- Der Renditeunterschied zum Festgeld ist gering
Entscheide dich für ein Festgeld, wenn…
- Du sicher weißt, dass du dieses Geld in X Monaten nicht benötigen wirst
- Du glaubst, dass die Zinsen sinken werden, und möchtest die aktuelle Rendite „sichern“
- Du eine absolute Renditegarantie vom ersten Tag an haben möchtest
- Der Renditeunterschied ist erheblich (>0,5 Punkte)
- Du bereits über ein separates, liquides Notfallpolster verfügst
Steuervergleich
In Spanien werden sowohl Zinsen aus verzinslichen Konten als auch aus Festgeldern genau gleich besteuert: als Zinserträge im Rahmen der Einkommensteuer.
| Einkommensstufe für Kapitalerträge | Steuersatz 2026 |
|---|---|
| Bis zu 6.000 € | 19 % |
| Von 6.000 € bis 50.000 € | 21 % |
| Von 50.000 € bis 200.000 € | 23 % |
| Über 200.000 € | 28 % |
Der steuerliche Unterschied zwischen beiden Produkten ist gleich null. Was sich jedoch unterscheidet, ist der Zeitpunkt der Besteuerung: Bei einer 12-monatigen Festgeldanlage werden die Zinsen bei Fälligkeit ausgezahlt (und besteuert); bei einem verzinslichen Konto erfolgt dies monatlich.
Praxisbeispiel: 20.000 € für 12 Monate
| Option | Effektiver Jahreszins | Bruttozinsen | Steuer (19 %) | Netto |
|---|---|---|---|---|
| Trade Republic (Konto) | 2,02 % | 404 € | 77 € | 327 € |
| Pibank (12-Monats-Festgeld) | 2,12 % | 424 € | 81 € | 343 € |
| Differenz | +0,10 % | +20 € | +4 € | +16 € |
In diesem Beispiel bringt das Festgeld jährlich 16 € netto mehr ein (bei 20.000 €). Bei den aktuellen EZB-Zinsen von 2,00 % ist der Unterschied zwischen Girokonto und Festgeld minimal – was die Liquidität umso wertvoller macht.
Die optimale Strategie: beides kombinieren
Viele Anleger kombinieren beide Produkte:
- Notfallfonds (3–6 Monatsausgaben): auf einem verzinslichen Konto mit sofortiger Verfügbarkeit
- Festgeld (Geld, das du in den nächsten 12 Monaten nicht benötigst): auf einem Festgeldkonto, um die Rendite zu maximieren
Diese Strategie maximiert die Rendite des Geldes, das du binden kannst, und gewährleistet gleichzeitig stets Liquidität für unvorhergesehene Ausgaben.
Häufig gestellte Fragen
Kann ich eine Festgeldanlage vorzeitig kündigen?
Das hängt von der Bank ab. Einige erlauben eine vorzeitige Kündigung gegen eine Strafgebühr (in der Regel Verlust der aufgelaufenen Zinsen), andere lassen dies überhaupt nicht zu. Lies dir vor Vertragsabschluss immer die Bedingungen durch.
Was ist bei den aktuellen Zinssätzen besser: ein Festgeld oder ein Sparkonto?
Da die EZB die Zinsen schrittweise senkt, ermöglichen Festgeldanlagen, die aktuelle Rendite länger zu sichern. Die Verzinsung von Sparkonten wird sinken, sobald die EZB den Einlagenzins senkt. Liegt die Renditedifferenz bei über 0,3–0,5 Prozentpunkten, lohnt es sich in der Regel, das Geld auf einem Festgeldkonto anzulegen.
Was passiert, wenn die Bank insolvent wird?
Beide Produkte sind durch den Einlagensicherungsfonds (FGD) bis zu 100.000 € pro Kontoinhaber und Bank abgesichert. Bei höheren Beträgen sollten Sie eine Streuung auf mehrere Banken in Betracht ziehen.
Werden Zinsen aus Einlagen und Konten steuerlich gleich behandelt?
Ja, genau gleich: als Kapitalerträge im Sparanteil der Einkommensteuer. Die Bank zieht eine Quellensteuer (19 %) ein, die Sie später in Ihrer Steuererklärung verrechnen.