Ein Sparkonto für ein Kind zu eröffnen, ist eine der besten finanziellen Entscheidungen, die du als Elternteil treffen kannst: Der Zinseszins hat Jahrzehnte Zeit, um zu wirken. Eine Einzahlung von 100 € pro Monat über 18 Jahre bei einem Jahreszins von 5 % ergibt mehr als 34.000 € – gegenüber den nominal eingezahlten 21.600 €.
Worauf solltest du bei einem Kinderkonto achten?
- Gebührenfrei: Kein Kinderkonto sollte Kontoführungsgebühren erheben
- Verzinsung des Guthabens: Das Geld soll im Wartezustand Zinsen einbringen
- Zugang zu Investmentfonds: Für langfristiges Sparen sind diese jedem Konto überlegen
- Benutzerfreundlichkeit: Einfacher Eröffnungsvorgang für Eltern/Erziehungsberechtigte
- Sicherheit: von der FGD regulierte Institute
Optionen für Kindersparen in Spanien 2026
Trade Republic – Treuhandkonto für Minderjährige
Trade Republic ermöglicht die Eröffnung von Treuhandkonten für Minderjährige, bei denen die Eltern als Kontoinhaber fungieren. Das Konto bietet 2,02 % effektiven Jahreszins auf das Guthaben und Zugang zu automatischen Sparplänen in ETFs ab 1 € pro Monat. Es ist die umfassendste Option für Eltern, die von Anfang an Sparen und Anlegen kombinieren möchten.
- 2,02 % effektiver Jahreszins auf das Guthaben – bereits ab dem ersten Euro verfügbar
- Anlagepläne in ETFs ab 1 € pro Monat (automatischer DCA)
- Debitkarte (Karteninhaber ab 18 Jahren)
- Keine Kontoführungsgebühr
MyInvestor – Die beste Wahl für Indexfonds
Wenn Sie langfristig für die Zukunft Ihres Kindes anlegen möchten (Hochschulausbildung, erste eigene Wohnung), können Sie mit MyInvestor bereits ab 1 € in Vanguard-Fonds investieren. Ein globaler Indexfonds mit langfristiger Laufzeit übertrifft jedes Sparkonto – historisch gesehen 6–8 % jährlich gegenüber 2 % bei verzinslichen Konten.
- Zugang zu Vanguard MSCI World-Fonds ab 1 €
- Verzinsliches Konto als Notfallfonds: 2,10 % effektiver Jahreszins
- Keine Depotgebühren
- Steuerfreier Fondswechsel
Bankinter Junior
Bankinter bietet ein spezielles Produkt für Minderjährige mit 0 % Kontoführungsgebühr an. Das Bankinter-Konto für Erwachsene bietet im ersten Jahr bei Gehaltsgutschrift bis zu 5 % effektiver Jahreszins – wenn Sie bereits Bankinter-Kunde sind, ist das Junior-Konto kostenlos und praktisch.
Caixabank Mini und BBVA Junior-Konto
Die großen Banken (CaixaBank, BBVA) bieten gebührenfreie Konten für Minderjährige an. Das Guthaben wird zwar nicht verzinst, doch eignen sich diese Konten gut als Übungskonto für Jugendliche.
Sparkonto oder Investmentfonds?
Das hängt vom Zeithorizont ab:
| Zeithorizont | Option | Erwartete Rendite | Risiko |
|---|---|---|---|
| 0–3 Jahre | Verzinsliches Konto (Trade Republic, Openbank) | 2,00–2,27 % | Keines |
| 3–7 Jahre | Festgeld + verzinstes Konto | 2,00–2,85 % | Niedrig |
| +7 Jahre | Globaler Indexfonds (MyInvestor) | 5–8 % historisch | Mittel (Markt) |
Besteuerung von Ersparnissen für Minderjährige
Die auf Konten im Namen des Minderjährigen erzielten Erträge werden über dessen Einkommensteuererklärung versteuert, nicht über die der Eltern. Ein Minderjähriger ohne sonstige Einkünfte hat einen Freibetrag von ~5.550 € – in der Praxis werden die Zinsen aus Kinderkonten daher selten effektiv besteuert.
Wenn Sie im Namen des Minderjährigen in Fonds investieren und bei der Rücknahme Gewinne anfallen, werden diese auf dessen Sparbasis besteuert. Es ist ratsam, die Rücknahme in Jahren vorzunehmen, in denen der Jugendliche ein geringes Einkommen hat (vor seiner ersten Anstellung).
Die Einzahlung der Großeltern
Eine effiziente Strategie: Die Großeltern können dem Minderjährigen jährliche Schenkungen zukommen lassen. In Spanien gelten für Schenkungen von Eltern oder Großeltern an Kinder bzw. Enkelkinder je nach Autonomen Gemeinschaft Freibeträge oder Ermäßigungen bei der Erbschafts- und Schenkungssteuer. Investieren Sie diese Schenkungen bereits ab den ersten Lebensjahren des Kindes in einen Indexfonds.
Praxisbeispiel: 50 € pro Monat ab der Geburt
Monatliche Einzahlung von 50 € über 18 Jahre in einen globalen Indexfonds (historische jährliche Rendite von 6 %):
- Gesamteinlage: 50 € × 12 × 18 = 10.800 €
- Geschätzter Wert nach 18 Jahren: ~18.400 €
- Gewinn durch Zinseszinsen: 7.600 € – 70 % mehr als eingezahlt
Der Schlüssel: So früh wie möglich anfangen und konsequent bleiben, unabhängig davon, wie sich der Markt entwickelt.