La situation des grandes banques espagnoles en 2026
BBVA, Banco Santander et CaixaBank comptent plus de 60 millions de clients en Espagne. Ce sont les établissements où la plupart des Espagnols ont leur salaire, leur facture d'électricité et leur prêt immobilier domiciliés. Mais lorsqu'il s'agit de rémunérer l'épargne, c'est une autre histoire.
BBVA : pas de rémunération sur le compte, dépôt soumis à conditions
Le compte en ligne sans frais de BBVA offre un TAE de 0 %. Pas d'intérêts, pas de rendement. Il s'agit d'un compte courant, pas d'un produit d'épargne.
BBVA propose toutefois un produit d'épargne : le dépôt combiné à 13 mois. Le problème est que pour bénéficier du taux le plus élevé (jusqu'à 0,65 % TAE), il faut investir une partie du capital dans un fonds d'investissement BBVA. Si vous ne souhaitez pas investir dans ce fonds, le rendement du dépôt seul est minime (0,15 % TAE). En pratique, il s'agit d'une stratégie visant à attirer les clients vers des fonds à gestion active.
Résumé BBVA : 0 % sur le compte courant. Dépôt combiné jusqu'à 0,65 % TAE si vous acceptez d'investir dans des fonds.
Santander : dépôts négociés, non publiés
Le compte en ligne sans frais de Santander offre également 0 % TAE.
Santander propose des dépôts à terme, mais ne les publie pas ouvertement sur son site web. Il s'agit de produits négociés proposés en agence ou par la banque privée à partir de certains montants :
- À partir de 15 000 € : jusqu'à 1,75 % TAE sur 6 mois
- À partir de 50 000 € : jusqu'à 2 % TAE sur 6 mois
Si vous ne disposez pas de ce capital minimum, vous n'avez pas accès à ces taux. Et si vous en disposez, il existe de meilleures alternatives disponibles sans conditions (voir tableau ci-dessous).
Résumé Santander : 0 % sur le compte courant. Dépôts négociés à partir de 15 000 € avec des taux inférieurs à ceux du marché.
CaixaBank : le dépôt qui dépend du nombre d'assurances que vous souscrivez
Le compte « Día a Día » de CaixaBank : 0 % TAE.
Le dépôt bonifié à 12 mois fonctionne ainsi :
- Taux de base (sans rien d'autre) : 0,10 % TAE
- Avec salaire versé par virement automatique : +0,50 % TIN
- Pour chaque assurance souscrite (jusqu'à 4) : +0,25 % TIN
- Taux maximal atteignable : ~1,10 % TAE — uniquement si vous avez un salaire domicilié et 4 assurances CaixaBank actives
Le montant minimum est de 5 000 € et un retrait anticipé entraîne la perte des intérêts. En pratique, il s'agit d'un produit conçu pour fidéliser les clients ayant un salaire domicilié, et non pour maximiser la rentabilité de l'épargne.
Résumé CaixaBank : 0 % sur le compte courant. Dépôt de 0,10 % à 1,10 % TAE sous réserve de souscription à des produits bancaires supplémentaires.
La véritable alternative : ce que proposent les autres à l'heure actuelle
Alors que les trois grands proposent entre 0 % et 1,10 % TAE sous certaines conditions, voici les alternatives disponibles aujourd'hui sans condition de fidélité :
| Établissement | Produit | TAEG | Durée | Montant minimum | Garantie |
|---|---|---|---|---|---|
| Klarna Bank (Raisin) | Dépôt 2 ans | 2,56 % | 2 ans | 1 € | FGD UE |
| Bigbank | Dépôt 12 mois | 2,50 % | 12 mois | Sans minimum | Garantie des dépôts de l'UE |
| Klarna Bank (Raisin) | Dépôt 1 an | 2,46 % | 12 mois | 1 € | FGD UE |
| Banca Progetto (Raisin) | Dépôt 6 mois | 2,45 % | 6 mois | 1 € | FGD UE |
| Ibercaja | Compte Vamos | 5,09 % | Sans durée minimale | Sans minimum | FGD Espagne |
| MyInvestor | Compte rémunéré | 2,10 % | Sans durée minimale | Pas de montant minimum | FGD Espagne |
La différence est significative : un client disposant de 10 000 € obtient 250 € bruts par an avec Klarna/Raisin, contre 10 € avec le dépôt de base de CaixaBank.
Pourquoi les grandes banques paient-elles si peu ?
Ce n'est un secret pour personne : les grandes banques n'ont pas besoin de capter les dépôts des clients particuliers pour se financer. Elles ont accès au financement de gros et à celui de la BCE à des taux plus bas. Les néobanques et les banques européennes spécialisées dans les dépôts (comme celles de Raisin) se disputent l'épargne des particuliers car c'est leur principale source de financement, et c'est pourquoi elles offrent de meilleurs taux.
Cela dit, avoir un compte dans une banque traditionnelle n’est pas une erreur — c’est nécessaire pour les opérations quotidiennes. L’erreur est de laisser son épargne dormir sans en tirer de rendement sur ces comptes.
La stratégie habituelle : la bifurcation
La plupart des épargnants optimisés en Espagne utilisent deux comptes :
- Un compte courant dans une banque traditionnelle (BBVA, Santander, Caixa) : salaire, factures, prêt immobilier.
- Compte d'épargne ou de dépôt auprès d'un établissement spécialisé : MyInvestor, Trade Republic, Bigbank, Raisin.
Cela permet de conserver les opérations quotidiennes avec sa banque habituelle tout en maximisant la rentabilité de son épargne sans changer de banque.
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