Qu'est-ce que le crowdlending ?
Le crowdlending (également appelé lending crowdfunding ou P2P lending) est une forme d'investissement dans laquelle de nombreux investisseurs prêtent directement de l'argent à des emprunteurs — particuliers ou entreprises — via une plateforme numérique, en échange d'intérêts.
Contrairement à un dépôt bancaire, il n'y a ni FGD ni garantie de l'État. Le risque est plus élevé, mais le rendement potentiel l'est aussi. En 2026, les deux plateformes européennes les plus établies sont Bondora et Mintos.
Bondora Go&Grow : simplicité et liquidité
Bondora est une entreprise estonienne fondée en 2009 qui propose des prêts personnels en Estonie, en Finlande et en Espagne. Son produit phare pour les investisseurs est Go&Grow : un portefeuille automatisé qui :
- Rémunère à un taux fixe de 6,75 % (les intérêts sont crédités quotidiennement).
- Permet de retirer l'argent en 1 jour ouvré (liquidité quasi immédiate).
- Ne nécessite aucune sélection manuelle des prêts — tout est automatisé.
- Limite d'investissement : 1 000 € dans le plan standard ; Go&Grow; Unlimited n'a pas de limite (taux légèrement inférieur).
Voir Bondora Go&Grow; sur APYData →
Risques liés à Bondora Go&Grow :
- Il n'y a aucune garantie de remboursement — si Bondora fait faillite, vous risquez de perdre une partie de votre capital.
- La liquidité « quasi immédiate » est soumise aux conditions de la plateforme ; en cas de crise, Bondora peut limiter les retraits (comme cela s'est brièvement produit en 2020 pendant la pandémie de COVID).
- Les emprunteurs sont principalement des personnes ayant des profils de crédit moyen à faible — forte probabilité de défaut de paiement que Bondora gère à l'aide de ses modèles de risque.
Mintos Core Portfolio : plus de rentabilité, plus de complexité
Mintos est la plus grande plateforme de crowdlending d'Europe en termes de volume. Fondée en Lettonie en 2015, elle met en relation des investisseurs avec des initiateurs de prêts dans plus de 30 pays. Son produit le plus accessible est le Core Portfolio :
- Il offre jusqu'à 10,5 % de TAEG en EUR — un rendement bien supérieur.
- Portefeuille automatiquement diversifié entre plusieurs émetteurs.
- Liquidité : marché secondaire disponible, mais ne garantit pas une sortie immédiate au prix plein.
- Mintos est agréée en tant que société d'investissement réglementée par la FCMC de Lettonie (MIFID II s'applique).
Voir Mintos Core Portfolio sur APYData →
Risques liés à Mintos :
- Risque lié à l'émetteur : si un émetteur de prêts fait faillite, les prêts associés peuvent ne pas être remboursés.
- Complexité accrue : il faut comprendre quels sont les émetteurs présents dans le portefeuille et leurs notations.
- La liquidité du marché secondaire peut être limitée en période de crise.
- Mintos a connu des problèmes avec plusieurs émetteurs entre 2020 et 2022 (Monego, Aforti, etc.) — certains investisseurs ont perdu de l'argent.
Comparaison directe
| Caractéristique | Bondora Go&Grow ; | Mintos Core Portfolio |
|---|---|---|
| Rendement | 6,75 % TAEG fixe | Jusqu'à 10,5 % TAEG |
| Liquidité | 1 jour ouvrable | Marché secondaire |
| Garantie | Aucune | Aucune |
| Complexité | Très faible | Moyenne |
| Réglementation | CySEC (Estonie) | FCMC + MiFID II |
| Investissement min. | 1 € | 10 € |
| Années d'activité | Depuis 2009 | Depuis 2015 |
Lequel choisir en fonction de votre profil ?
Optez pour Bondora Go&Grow si :
- Vous recherchez une alternative au dépôt bancaire offrant un meilleur rendement sans complications.
- Vous avez besoin de pouvoir retirer votre argent à tout moment.
- Vous n'avez pas d'expérience en matière d'investissement et préférez une solution automatisée et simple.
- Vous comptez investir moins de 5 000 € dans le crowdlending.
Optez pour Mintos si :
- Vous cherchez à maximiser votre rendement et acceptez une plus grande complexité et un risque plus élevé.
- Vous avez déjà de l'expérience en matière d'investissements alternatifs.
- Vous investissez un capital suffisamment diversifié (plus de 5 000 €).
- Vous comprenez que la liquidité n'est pas garantie.
Peut-on les combiner ?
Oui. De nombreux investisseurs utilisent Bondora pour la partie la plus liquide de leur portefeuille alternatif (comme un fonds d'urgence à rendement plus élevé) et Mintos pour le capital à plus long terme où ils recherchent un rendement maximal.
Vous ne devriez en aucun cas investir plus de 5 à 10 % de votre patrimoine total dans le crowdlending. Il s'agit d'une classe d'actifs à haut risque sans garanties publiques. Voir le comparateur complet de crowdlending →