Compte tenu des taux d'intérêt actuels — supérieurs à ceux de la dernière décennie —, la question de savoir combien d'argent il faut pour vivre de ses revenus trouve une réponse plus concrète que jamais. Nous effectuons ici le calcul réel à partir des produits disponibles en 2026.
La formule de base
Capital nécessaire = Dépenses annuelles ÷ Rendement net
Si vos dépenses annuelles s’élèvent à 24 000 € (2 000 €/mois) et que vous obtenez un rendement net de 2,5 % après impôts, vous avez besoin de : 24 000 ÷ 0,025 = 960 000 €
Calcul en fonction du produit et du niveau de dépenses (2026)
| Dépenses mensuelles | Dépenses annuelles | Capital à 2 % net | Capital à 2,5 % net | Capital à 3 % net |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 12 000 € | 600 000 € | 480 000 € | 400 000 € |
| 1 500 € | 18 000 € | 900 000 € | 720 000 € | 600 000 € |
| 2 000 € | 24 000 € | 1 200 000 € | 960 000 € | 800 000 € |
| 3 000 € | 36 000 € | 1 800 000 € | 1 440 000 € | 1 200 000 € |
Quel rendement puis-je espérer en 2026 ?
| Produit | Rendement brut | Rendement net approx. (retenue de 19 %) | Risque |
|---|---|---|---|
| Compte d'épargne XTB | 3,50 % | 2,84 % | Faible (plateforme de courtage) |
| Fonds Naranja Monetario | 2,75 % | Différée (non imposable jusqu'au rachat) | Très faible |
| Scalable Capital | 2,50 % | 2,03 % | Faible (FGD allemand) |
| Revolut | 2,27 % | 1,84 % | Faible (FGD lituanien) |
| Bons du Trésor à 12 mois | 2,40 % | 1,94 | Très faible (souverain ES) |
| Obligation espagnole à 10 ans | 3,20 % | 2,59 | Faible (souverain ES) |
| Raisin — meilleur dépôt | 3,33 % | 2,70 % | Faible (FGD européen) |
La règle des 4 % — est-elle toujours valable ?
La règle des 4 % (retirer 4 % par an du portefeuille pour que celui-ci dure 30 ans) a été conçue pour les portefeuilles d'actions et d'obligations, et non pour l'épargne en liquidités. Avec des rendements de 2 à 3,5 % sur les instruments sans risque, vivre à 4 % implique de puiser dans le capital. Pour une rente viagère réelle sans toucher au capital, le taux viable avec les taux actuels est de 2 à 3 % net.
La stratégie pratique en 2026
Pour un capital de 800 000 € en 2026, une stratégie diversifiée pourrait être la suivante :
- 200 000 € dans le Fonds Naranja Monetario (2,75 %, avantage fiscal, liquidité T+1)
- 200 000 € en dépôts à terme Raisin échelonnés (3-3,33 %, FGD européen)
- 200 000 € en bons du Trésor renouvelés trimestriellement (2,40 %, dette souveraine espagnole)
- 200 000 € dans un ETF obligataire diversifié (exposition aux taux et à la duration)
Cela génère environ 20 000 à 22 000 € par an avant impôts, soit environ 17 000 à 18 000 € nets (environ 1 400 à 1 500 € par mois). Pour obtenir 2 000 € nets par mois, il faut environ 1,1 à 1,2 million d'euros avec cette stratégie.
Foire aux questions
De combien d'argent ai-je besoin pour vivre de mes intérêts en Espagne en 2026 ?
Avec les taux actuels (environ 2,5 à 3 % nets sur des produits sûrs), il vous faut entre 500 000 € (pour 1 250 € par mois) et 960 000 € (pour 2 000 € par mois). Si vous incluez des actifs plus rentables (obligations, dividendes), le capital nécessaire peut être réduit à 600 000-800 000 € pour 2 000 € par mois.
Est-il possible de vivre des intérêts avec 500 000 € ?
Avec 500 000 € à 2,5 % net, vous générez 12 500 € par an (~1 041 € par mois). C'est viable en complément d'une retraite ou si vos dépenses sont faibles. Avec un taux net de 3 % (plus risqué), vous atteignez 15 000 € par an (1 250 € par mois).
Les taux d'intérêt continueront-ils à augmenter ou à baisser en 2026 ?
La BCE a entamé un cycle de baisse des taux depuis 2024. Les prévisions du marché pour 2026 indiquent que les taux continueront de baisser progressivement jusqu’à environ 2-2,25 %. Cela réduira les rendements disponibles sur les comptes rémunérés et les fonds monétaires. Pour bénéficier des taux actuels plus longtemps, envisagez des dépôts à terme de 1 à 3 ans.