La question revient sans cesse : vous disposez de 20 000 € non investis et vous ne savez pas s'il vaut mieux les placer sur un compte d'épargne rémunéré ou sur un dépôt à terme. Les deux sont sûrs, les deux offrent un rendement, mais leur fonctionnement est très différent.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne rémunéré ?
Un compte rémunéré (également appelé compte d'épargne ou compte courant rémunéré) verse des intérêts sur le solde déposé. Les intérêts sont généralement versés chaque mois et le taux peut varier à tout moment — il n'est pas garanti pour l'avenir.
Caractéristiques principales :
- Taux d'intérêt variable — il peut augmenter ou diminuer
- Liquidité immédiate — vous accédez à votre argent quand vous le souhaitez
- Pas de pénalité en cas de retrait anticipé
- Intérêts versés mensuellement (dans la plupart des cas)
- Protégé par le FGD jusqu'à 100 000 € par établissement et par titulaire
Qu'est-ce qu'un dépôt à terme ?
Un dépôt à terme est un contrat par lequel vous confiez votre argent à la banque pour une période déterminée (1, 3, 6, 12, 18 ou 24 mois) en échange d'un rendement garanti. Pendant cette période, la banque détient votre argent et vous percevez les intérêts convenus au départ.
Caractéristiques principales :
- Taux d'intérêt fixe — garanti jusqu'à l'échéance
- Illiquidité pendant la durée du contrat (ou pénalité en cas de résiliation anticipée)
- Rendement connu dès le premier jour
- Intérêts versés à l'échéance ou périodiquement
- Protégé par le FGD jusqu'à 100 000 € par établissement et par titulaire
Rendements actuels en 2026
Meilleurs comptes d'épargne rémunérés
| Établissement | TAE | Conditions |
|---|---|---|
| Trade Republic | 3,00 % | Sans limite, liquidité quotidienne |
| Scalable Capital | 2,50 % | Sans limite, liquidité quotidienne |
| Freedom24 | Jusqu'à 5,32 % | En USD ; taux plus bas en EUR |
| Openbank | 2,27 % | 6 premiers mois |
| Wise | Jusqu'à 3,42 % | Devises, activation manuelle |
Meilleurs dépôts à terme
| Établissement | TAE | Durée | Montant minimum |
|---|---|---|---|
| Pibank | 3,50 % | 12 mois | 1 € |
| EVO Banco | 3,20 % | 12 mois | 5 000 € |
| Bigbank | 3,10 % | 12 mois | 1 000 € |
| Raisin (agrégateur) | Jusqu'à 2,85 % | Variable | Variable |
Dans quelles situations choisir chaque option ?
Optez pour un compte rémunéré si...
- Vous avez besoin d'accéder à votre argent à tout moment (fonds d'urgence)
- Vous ne savez pas quand vous aurez besoin de cet argent
- Vous pensez que les taux pourraient augmenter et vous souhaitez en profiter
- Votre horizon d'épargne est inférieur à 6 mois
- La différence de rendement par rapport au dépôt est faible
Optez pour un dépôt à terme si...
- Tu sais avec certitude que tu n'auras pas besoin de cet argent dans X mois
- Tu penses que les taux vont baisser et tu veux « bloquer » le rendement actuel
- Vous souhaitez une garantie absolue de rendement dès le premier jour
- La différence de rendement est significative (>0,5 point)
- Vous disposez déjà d'un fonds d'urgence liquide séparé
Fiscalité comparée
En Espagne, les intérêts des comptes rémunérés et ceux des dépôts sont imposés exactement de la même manière : comme des revenus de l'épargne dans le cadre de l'IRPF.
| Tranche de revenus du capital | Taux d'imposition 2026 |
|---|---|
| Jusqu'à 6 000 € | 19 % |
| De 6 000 € à 50 000 € | 21 |
| De 50 000 € à 200 000 € | 23 % |
| Plus de 200 000 € | 28 |
Il n'y a aucune différence fiscale entre ces deux produits. Ce qui varie, c'est le moment où vous êtes imposé : pour un dépôt à 12 mois, les intérêts sont versés (et imposés) à l'échéance ; pour un compte rémunéré, ils le sont chaque mois.
Exemple pratique : 20 000 € pendant 12 mois
| Option | TAE | Intérêts bruts | Impôt (19 %) | Net |
|---|---|---|---|---|
| Trade Republic (compte) | 2,02 % | 404 € | 77 € | 327 € |
| Pibank (dépôt 12 mois) | 2,12 % | 424 € | 81 € | 343 € |
| Différence | +0,10 % | +20 € | +4 € | +16 € |
Dans cet exemple, le dépôt génère 16 € de plus par an net (sur 20 000 €). Avec les taux actuels de la BCE à 2,00 %, la différence entre le compte et le dépôt est minime — ce qui rend la liquidité encore plus précieuse.
La stratégie optimale : combiner les deux
De nombreux investisseurs combinent les deux produits :
- Fonds d'urgence (3 à 6 mois de dépenses) : sur un compte rémunéré avec une liquidité immédiate
- Épargne à terme (argent dont vous n'aurez pas besoin dans 12 mois) : sur un dépôt pour maximiser le rendement
Cette stratégie maximise le rendement de l'argent que vous pouvez immobiliser, tout en conservant une liquidité pour les imprévus.
Foire aux questions
Puis-je résilier un dépôt avant terme ?
Cela dépend de la banque. Certaines autorisent la résiliation anticipée moyennant une pénalité (généralement la perte des intérêts générés), d'autres ne l'autorisent pas du tout. Lisez toujours les conditions avant de souscrire.
Est-il préférable d'opter pour un dépôt ou un compte d'épargne compte tenu des taux actuels ?
La BCE réduisant progressivement ses taux, les dépôts permettent de garantir la rentabilité actuelle plus longtemps. Les comptes rémunérés verront leurs taux baisser à mesure que la BCE abaissera le taux de la facilité de dépôt. Si l'écart de rentabilité est supérieur à 0,3-0,5 point, il est généralement plus avantageux de bloquer son argent sur un dépôt.
Que se passe-t-il si la banque fait faillite ?
Ces deux produits sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts (FGD) à hauteur de 100 000 € par titulaire et par établissement. Pour les montants supérieurs, envisagez de répartir vos fonds entre plusieurs banques.
Les intérêts des dépôts et des comptes sont-ils imposés de la même manière ?
Oui, exactement de la même manière : en tant que revenus du capital mobilier dans la base d'imposition de l'épargne de l'IRPF. La banque prélève une retenue à la source (19 %) que vous régularisez ensuite dans votre déclaration d'impôt sur le revenu.