Si vous avez des économies placées à la banque et que vous souhaitez en tirer un meilleur rendement, tôt ou tard, vous serez confronté à la même question : vaut-il mieux opter pour un compte rémunéré ou un dépôt à terme ? La réponse dépend de votre situation, mais avec les taux d'intérêt actuels, la différence peut représenter des centaines d'euros par an. Nous vous l'expliquons à l'aide de données réelles.
Qu'est-ce qu'un compte rémunéré ?
Un compte rémunéré est un compte courant qui verse des intérêts sur le solde disponible. Contrairement à un dépôt, l'argent n'est pas bloqué : vous pouvez retirer, déposer ou utiliser la carte à tout moment. La rémunération est généralement quotidienne ou mensuelle et est versée directement sur le compte.
Exemples actuels en Espagne :
- Trade Republic : 2,02 % TAE sur le solde disponible (sans conditions)
- MyInvestor : 2,10 % TAE (les 12 premiers mois ; puis baisse)
- Bankinter Digital : 2,15 % TAE (les 6 premiers mois pour les nouveaux clients)
Qu'est-ce qu'un dépôt à terme ?
Un dépôt à terme est un contrat par lequel votre argent est immobilisé pendant une période déterminée (3, 6, 12 mois…) en échange d’un taux d’intérêt fixe. Si vous le résiliez avant l’échéance, une pénalité s’applique généralement.
Les banques espagnoles proposent encore des taux modestes sur les dépôts à terme pour les particuliers. Les meilleures options se trouvent généralement auprès des banques en ligne ou sur des plateformes de dépôts européennes comme Raisin.
Comparaison directe : rentabilité, liquidité et garanties
| Caractéristique | Compte rémunéré | Dépôt à terme |
|---|---|---|
| Rendement type 2026 | 2,00 % – 2,15 % TAE | 2,50 % – 3,50 % TAE (selon l'établissement/la durée) |
| Liquidité | Immédiate, sans pénalité | Bloquée jusqu'à l'échéance |
| Minimum | Pas de montant minimum habituel | De 1 000 € à 10 000 € |
| Garantie des dépôts | FGD : 100 000 € par titulaire | FGD : 100 000 € par titulaire |
| Fiscalité | Revenus du capital | Rendement du capital mobilier |
| Variation du taux | Peut changer à tout moment | Fixe pendant la durée du contrat |
Le facteur fiscal
Ces deux produits sont imposés de la même manière au titre de l'impôt sur le revenu en tant que revenus du capital mobilier :
- Jusqu'à 6 000 € : 19 %
- De 6 000 € à 50 000 € : 21 %
- Plus de 50 000 € : 23 %
Il n'y a pas d'avantage fiscal pour l'un par rapport à l'autre. Ce qui importe, c'est le rendement brut avant impôts.
Quand chaque option est-elle avantageuse ?
Optez pour un compte rémunéré si :
- Vous avez besoin d'un accès fréquent à votre argent (dépenses ponctuelles, fonds d'urgence)
- Vous ne souhaitez pas immobiliser votre capital pendant des mois
- L'écart de rentabilité avec le dépôt est faible (<0,5 point)
Optez pour un dépôt à terme si :
- Vous êtes certain de ne pas avoir besoin de cet argent pendant la durée du contrat
- Le taux proposé est nettement supérieur à celui des comptes rémunérés disponibles
- Vous souhaitez vous prémunir contre d'éventuelles baisses de taux (Euribor en baisse en 2026)
La stratégie combinée (ladder)
La stratégie optimale pour de nombreux épargnants est l'échelle des échéances : conserver une partie sur un compte rémunéré (liquidité immédiate) et répartir l'autre partie sur des dépôts à différentes échéances. Vous maximisez ainsi la rentabilité sans sacrifier toute votre liquidité.
Exemple avec 20 000 € :
- 5 000 € sur un compte rémunéré (2,10 %) → liquidité immédiate
- 5 000 € en dépôt à 6 mois (2,80 %) → échéance en septembre
- 10 000 € en dépôt à 12 mois (3,20 %) → échéance en mars 2027
Conclusion
En 2026, avec la baisse de l'Euribor, les dépôts à terme offrent généralement un meilleur rendement que les comptes rémunérés, mais au prix d'une immobilisation du capital. Le compte rémunéré est la meilleure option comme réserve de sécurité ou pour les montants dont vous pourriez avoir besoin à court terme. Pour le reste, un dépôt bien choisi peut vous rapporter entre 0,5 et 1 point de rendement supplémentaire.
La clé : ne laissez pas tout votre argent sur un compte courant non rémunéré. L'une ou l'autre des deux options analysées est préférable au taux de 0 % proposé par les banques traditionnelles.
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