En Europe, nous sommes habitués depuis des années à des taux d'intérêt bas, voire négatifs. C'est pourquoi, lorsque le marché américain propose des comptes d'épargne offrant des taux annuels effectifs (APY) supérieurs à 3,5 % et garantis par le gouvernement fédéral, beaucoup se demandent : est-ce trop beau pour être vrai ?
La réponse courte : non. Les HYSA (High Yield Savings Accounts) sont des produits bancaires solides, réglementés et assurés. Mais elles comportent des nuances importantes qu'il convient de comprendre avant d'en ouvrir une.
Qu'est-ce qu'un HYSA ?
Un High Yield Savings Account est simplement un compte d'épargne bancaire américain qui offre un APY (Annual Percentage Yield) nettement supérieur à la moyenne du secteur. L'APY moyen aux États-Unis pour les comptes d'épargne traditionnels est d'à peine 0,45 %, mais les meilleures banques en ligne offrent entre 3,50 % et 4,00 % en 2026.
La différence réside dans le modèle économique : les banques en ligne (Ally, Marcus, SoFi, Discover) ont des coûts d'exploitation bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles disposant d'agences physiques, et répercutent ces économies sur le client sous forme de rendement plus élevé.
Sont-ils assurés ?
Oui. Tous les comptes d'épargne en ligne (HYSA) des banques américaines réglementées sont protégés par la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) jusqu'à 250 000 $ par titulaire et par établissement. C'est l'équivalent américain du Fonds de garantie des dépôts (FGD) européen ou du FSCS britannique.
Dans le cas de SoFi, qui fait appel à plusieurs banques partenaires, la couverture peut atteindre 2 000 000 $ grâce à la répartition entre plusieurs établissements.
Comparatif des meilleurs comptes HYSA en 2026
| Banque | APY | Minimum | Garantie |
|---|---|---|---|
| SoFi Savings | 4,00 % | 0 | FDIC 250 000 $–2 millions de dollars |
| Marcus by Goldman Sachs (États-Unis) | 3,90 % | 0 | FDIC 250 000 $ |
| Ally Bank HYSA | 3,80 % | 0 | FDIC 250 000 $ |
| Discover Online Savings | 3,75 % | 0 | FDIC 250 000 $ |
HYSA vs comptes rémunérés européens
La comparaison directe est trompeuse : les taux en dollars et en euros ne sont pas directement comparables car ils répondent à des politiques monétaires différentes.
- Fed (États-Unis) : taux autour de 4,0–4,25 % début 2026. Les HYSA suivent de près le taux de la Fed avec une décote de 0,5–1 %.
- BCE (zone euro) : taux autour de 2,5 % début 2026, après de multiples baisses depuis le pic de 4,0 %. Les comptes rémunérés européens offrent 2,0–2,5 %.
- Banque d'Angleterre (Royaume-Uni) : taux autour de 4,0–4,25 %. Les comptes en livres sterling offrent 4,0–4,85 %.
Conclusion : ce n’est pas que les HYSA soient un « meilleur produit » que les comptes européens, c’est simplement que le dollar offre des taux plus élevés. Si vous investissez en USD depuis l’Europe, vous bénéficiez de l’écart de taux mais vous assumez le risque de change EUR/USD.
Puis-je ouvrir un compte HYSA depuis l'Espagne ou l'UE ?
C'est la principale contrainte. La grande majorité des HYSA américaines exigent :
- Une résidence légale aux États-Unis.
- Un numéro de sécurité sociale américain (SSN) ou un ITIN
- Une adresse postale aux États-Unis
Cependant, pour les résidents aux États-Unis de toute nationalité — y compris les Espagnols, les Latino-Américains ou les Européens titulaires d'un visa de travail ou d'un permis de séjour permanent — ces comptes sont parfaitement accessibles.
Alternatives en USD sans résidence américaine
Si vous ne résidez pas aux États-Unis mais que vous souhaitez vous exposer au dollar :
- Freedom24 Smart Cash USD : ~5,37 % en USD, accessible depuis l'UE (courtier CySEC). Sans garantie de dépôt bancaire.
- Bons du Trésor américain : 4,17 % (3 mois), 4,29 % (10 ans). Garantie souveraine des États-Unis.
- Stablecoins USD : USDC/USDT sur les protocoles DeFi/CeFi, APY de 3 à 5 %. Sans garantie réglementée.
Conclusion
Les HYSA américaines sont d'excellents produits pour les résidents aux États-Unis : sûrs, liquides, sans frais et offrant un bon rendement. Pour les autres, la combinaison de Freedom24 (USD) ou des bons du Trésor américain peut offrir une exposition similaire au dollar sans nécessiter de résidence américaine.
Sur APYData, vous pouvez comparer tous ces produits en filtrant par devise depuis le comparateur de comptes d'épargne ou depuis la page dédiée aux meilleurs comptes d'épargne en USD.