Pourquoi épargner en dollars si vous vivez en Espagne ?
La Réserve fédérale (Fed) a maintenu des taux plus élevés que la BCE pendant plus longtemps, ce qui s'est traduit par des comptes d'épargne en USD offrant des rendements de 3,75 % à 4,00 % TAE — supérieurs à ceux de la plupart des dépôts en euros disponibles en Espagne.
Épargner en dollars peut être judicieux si :
- Vous percevez des revenus en USD (télétravail, travail en freelance pour des clients américains).
- Vous avez des dépenses récurrentes en dollars (abonnements, voyages, investissements sur le marché boursier américain).
- Vous souhaitez diversifier vos devises et ne pas avoir tout votre patrimoine en euros.
Le principal risque est le taux de change : si le dollar se déprécie par rapport à l'euro alors que vous détenez votre argent en USD, vous risquez de perdre plus lors de la conversion que ce que vous avez gagné en intérêts.
Meilleures options d'épargne en USD accessibles depuis l'Espagne
Pour un rendement maximal : les plateformes d'investissement
Freedom24 Smart Cash USD : 5,37 % TAE
Freedom24 est un courtier réglementé en Europe (CySEC) qui propose un compte au jour le jour en dollars avec un taux de 5,37 % TAE. Il n'est pas couvert par la garantie des dépôts (FGD), mais c'est une option réglementée et réputée. Idéal pour les investisseurs qui possèdent déjà un compte chez Freedom24. Voir le produit →
Pour une garantie maximale : banques américaines accessibles aux non-résidents
Plusieurs établissements américains permettent d'ouvrir des comptes à des non-résidents ou via des plateformes intermédiaires :
- SoFi Savings Account : 4,00 % APY — Banque américaine avec assurance FDIC jusqu'à 250 000 $. Voir le produit →
- Marcus (Goldman Sachs) HYSA : 3,90 % APY — Soutenu par Goldman Sachs, FDIC. Voir le produit →
- Ally Bank HYSA : 3,80 % APY — Sans frais, sans minimum. Voir le produit →
- Discover Online Savings : 3,75 % APY — FDIC, bien noté. Voir le produit →
Options accessibles directement depuis l'Europe
En réalité, ouvrir un compte bancaire américain en tant que résident européen est compliqué sans numéro de sécurité sociale américain (SSN). Les options les plus accessibles pour les Européens sont :
- Freedom24 : réglementé dans l'UE, compte en USD, 5,37 %. L'option la plus simple.
- Interactive Brokers : courtiers présents à l'échelle mondiale qui permettent de disposer d'un solde en plusieurs devises avec rémunération. Voir leur option en EUR →
- Wise ou Revolut en USD : ils proposent des IBAN dans plusieurs devises, bien que la rémunération soit moindre.
Quelles sont les garanties offertes par ces produits ?
| Produit | APY | Garantie | Limite |
|---|---|---|---|
| Freedom24 USD | 5,37 % | CySEC (privé) | — |
| SoFi | 4,00 % | FDIC | 250 000 $ |
| Marcus US | 3,90 % | FDIC | 250 000 $ |
| Ally Bank | 3,80 % | FDIC | 250 000 |
Considérations fiscales
Les intérêts générés sur les comptes en USD sont imposés en Espagne de la même manière que tout autre intérêt : en tant que revenus du capital mobilier. Il existe toutefois une nuance importante : s'il y a un gain ou une perte de change lors de la conversion de l'USD en EUR, celle-ci peut également être imposée (ou réduire la base imposable) en tant que plus-value.
Exemple : si vous déposez 10 000 USD lorsque 1 € = 1,10 $ et que vous les retirez lorsque 1 € = 1,05 $, vous avez réalisé un gain supplémentaire lié au taux de change. Ce gain est également imposable.
Conclusion
Pour les Européens qui souhaitent s'exposer au dollar américain, Freedom24 est l'option la plus accessible offrant le meilleur rendement (5,37 %). Si vous privilégiez des garanties de type FDIC similaires à celles proposées en Europe, les banques américaines telles que SoFi ou Marcus constituent d'excellentes options — bien qu'elles nécessitent davantage de formalités pour les non-résidents. Voir tous les comptes en USD sur APYData →