Qu'est-ce que l'APY (Annual Percentage Yield) ?
L'APY (Annual Percentage Yield) est le taux d'intérêt annuel qui tient compte de l'effet des intérêts composés. C'est la métrique la plus honnête pour comparer les produits d'épargne, car elle reflète combien vous gagnerez réellement sur un an.
APY vs TAE vs taux nominal — quelle est la différence ?
- Taux nominal : Le taux de base avant capitalisation. Si un dépôt verse 3 % nominal annuel avec des paiements mensuels, le taux nominal est 3 % mais l'APY/TAE réel sera légèrement supérieur.
- TAE (Taux Annuel Effectif Global) : L'équivalent européen de l'APY. Inclut l'effet des intérêts composés et les frais. En France et dans l'UE, les banques sont obligées de publier le TAEG.
- APY (Annual Percentage Yield) : Le terme anglo-saxon équivalent à la TAE. Utilisé principalement aux États-Unis et sur les plateformes internationales.
Comment calculer l'APY ?
La formule de l'APY est :
APY = (1 + r/n)^n − 1
Où r est le taux nominal annuel et n est le nombre de périodes de capitalisation par an.
Exemple pratique : Un dépôt avec un taux nominal de 3 %, capitalisé mensuellement :
APY = (1 + 0,03/12)^12 − 1 = 3,04 %
Plus la capitalisation est fréquente, plus la différence entre taux nominal et APY est importante.
Pourquoi APYData utilise l'APY ?
APYData affiche l'APY/TAE car il permet une comparaison équitable entre les produits, quelle que soit leur fréquence de capitalisation. Un dépôt à paiements mensuels vs un à paiement annuel ne peuvent pas être directement comparés par le taux nominal — mais ils peuvent l'être par l'APY.
Quand un APY plus élevé n'est pas toujours meilleur
- Dépôts à terme fixe : Plus le terme est long, plus l'APY est généralement élevé, mais sans accès à votre argent.
- Comptes conditionnels : Un APY de 5 % peut nécessiter de domicilier son salaire, d'utiliser la carte X fois/mois, etc.
- Garantie des dépôts : Un APY de 8 % en crypto n'offre pas la même sécurité qu'un 3 % avec garantie gouvernementale de 100 000 €.
→ Comparez l'APY de tous les produits sur APYData
FAQ
Quelle est la différence entre APY et TAEG ?
Ils sont équivalents conceptuellement : les deux expriment le rendement annuel incluant l'effet des intérêts composés. TAEG est le terme utilisé dans l'UE ; APY est le terme anglo-saxon. Sur APYData, nous les utilisons de manière interchangeable.
Un APY plus élevé signifie-t-il toujours plus d'argent ?
Pas nécessairement. Un APY plus élevé peut s'accompagner d'une durée plus longue (sans accès à l'argent), de conditions d'utilisation ou d'une garantie de dépôt plus faible. Il faut évaluer l'APY avec tous ces facteurs.
Comment calculer ce que je gagnerai avec un dépôt à 3 % APY ?
Multipliez le capital par l'APY. Avec 10 000 € à 3 % APY pendant 1 an, vous gagnerez environ 300 € bruts (avant impôts). Avec 1 000 €, vous gagneriez 30 € bruts.
L'APY peut-il changer au fil du temps sur les comptes flexibles ?
Oui. Sur les comptes à vue, la banque peut modifier l'APY à tout moment. Sur les dépôts à terme fixe, l'APY est garanti pendant toute la durée contractée.