Qu'est-ce que Raisin et comment ça marche ?
Raisin est une plateforme allemande fondée en 2013 qui fait office de place de marché pour les dépôts bancaires. Au lieu de faire le tour des banques à la recherche du meilleur placement à terme, Raisin regroupe les offres de dizaines de banques européennes sur un seul compte. Vous vous inscrivez une seule fois, vous vérifiez votre identité et vous pouvez accéder à des dépôts en Allemagne, en Autriche, en Bulgarie, en République tchèque, en France et dans d'autres pays, le tout depuis votre compte espagnol.
Le modèle est simple : les banques partenaires versent à Raisin une commission pour chaque dépôt capté. Le client ne paie rien — la plateforme est gratuite pour l'épargnant.
Produits disponibles en Espagne en 2026
En mars 2026, Raisin propose en Espagne les catégories de produits suivantes :
- Compte de bienvenue (3,33 % TAE) : compte d'épargne flexible avec une rentabilité immédiate et sans durée minimale. Voir le produit →
- Dépôt 3 mois (2,25 % TAE) : pour ceux qui ne souhaitent pas immobiliser leur argent trop longtemps. Voir le produit →
- Dépôt 6 mois (2,45 % TAE) : équilibre entre durée et rendement. Voir le produit →
- Dépôt 9 mois (2,39 % TAE) : rendement correct pour une durée courte à moyenne. Voir le produit →
- Dépôt 12 mois (2,46 % TAE) : l'option la plus souscrite. Voir le produit →
- Dépôt 2 ans (2,56 % TAE) : pour ceux qui souhaitent s'assurer une rentabilité à plus long terme. Voir le produit →
Les banques à l'origine de ces produits sont des établissements réglementés dans l'UE. Par exemple, le dépôt à 2 ans via Raisin peut être géré par Klarna Bank ou par Pbb Deutsche Pfandbriefbank, entre autres. Voir Klarna Bank via Raisin →
Quelles sont les garanties pour mon argent chez Raisin ?
C'est le point le plus important et celui où Raisin se distingue clairement. Toutes les banques partenaires doivent être protégées par un Fonds de garantie des dépôts de l'UE (FGD), qui couvre jusqu'à 100 000 € par titulaire et par banque. Cela signifie que si la banque dans laquelle vous avez votre dépôt fait faillite, vous récupérez jusqu'à 100 000 €.
Raisin n'est pas une banque en soi, mais une plateforme de distribution. L'argent est déposé directement auprès de la banque partenaire, et non chez Raisin. Si Raisin faisait faillite, votre dépôt resterait intact auprès de la banque concernée.
Important : si vous diversifiez vos dépôts entre plusieurs banques via Raisin, chaque dépôt dispose de sa propre limite indépendante de 100 000 €. Vous pouvez avoir 100 000 € dans la banque A et 100 000 € supplémentaires dans la banque B, tous couverts.
Combien coûte Raisin ? Frais et clauses en petits caractères
La plateforme est entièrement gratuite pour l'épargnant. Il n'y a pas de frais d'ouverture, de gestion ni de clôture. Raisin facture la banque partenaire, pas le client.
Ce qu'il faut toutefois garder à l'esprit :
- En Espagne, les intérêts des dépôts sont imposés en tant que revenus du capital mobilier (entre 19 % et 28 % selon le montant).
- Raisin ne retient pas automatiquement l'IRPF — vous devez le déclarer dans votre déclaration d'impôts.
- Certains dépôts ont un montant minimum (généralement 1 000 €).
- Les dépôts à terme ne peuvent pas être résiliés avant échéance dans la plupart des cas.
Processus d'inscription : est-ce compliqué ?
La procédure prend entre 10 et 20 minutes :
- Vous créez un compte sur raisin.es avec votre adresse e-mail.
- Vous vérifiez votre identité par appel vidéo ou en téléchargeant votre carte d'identité (processus conforme à la directive eIDAS).
- Un compte de dépôt est ouvert à votre nom chez Raisin Bank AG.
- Vous transférez des fonds depuis votre compte bancaire habituel vers votre compte Raisin.
- Vous sélectionnez le dépôt que vous souhaitez souscrire et vous confirmez.
Raisin vs alternatives en 2026
Raisin vaut-il le coup par rapport aux autres options ?
- vs ING / N26 / Revolut : Raisin propose des dépôts à terme avec un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur à celui de la plupart des comptes d'épargne flexibles. Si vous pouvez immobiliser votre argent, Raisin l'emporte.
- vs Trésor public : les obligations d'État espagnoles offrent des rendements similaires, mais avec un risque souverain plutôt que bancaire. Elles sont plus liquides (vous pouvez les vendre sur le marché secondaire). Voir le rendement de la dette publique →
- vs Freedom24 : Freedom24 propose un compte courant à 3,75 % en EUR sans durée minimale, mais sans garantie des dépôts. Plus de rendement, plus de risque.
Conclusion : Raisin vaut-il le coup en 2026 ?
Oui, surtout si vous disposez de plus de 50 000 € que vous souhaitez diversifier dans des dépôts garantis. La plateforme est solide, réglementée en Allemagne et a distribué plus de 60 milliards d'euros en dépôts. Pour des montants plus modestes, le Compte de Bienvenue à 3,33 % TAE est une option flexible et sans risque.
La principale contrainte est que les dépôts à terme ne permettent pas de résiliation anticipée ; vous ne devriez donc immobiliser que l'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant la durée du contrat.